嘻嘻网 > 资讯报道 > 产经资讯 > 正文

信用卡全额罚息被指霸王条款 利滚利疑是高利贷

news.xixik.com   2012-10-30 10:08:38 资讯来源:嘻嘻网   字号控制:[ ]
核心提示:目前国内除了工商银行外,绝大多数银行均采用这种全额罚息的方式。虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约,但因为是银行单方起草的,消费者不可能就此与银行讨价还价,应当属于“霸王条款”。

信用卡差1块钱没有还,也按照全额消费计算利息。央视《每周质量报告》28日报道了王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万的案例。记者昨天了解到,目前国内除了工商银行外,绝大多数银行均采用这种全额罚息的方式。专家称,信用卡全额罚息属于“霸王条款”。

仅工行部分罚息

中国历史朝代表

“不管你还剩多少钱没有还,银行罚息所根据的基数是你当期的所欠款项的总数,账单是1万就按照1万元每天5毛钱的利息计算。”农业银行客服人员告诉记者。

据了解,通常,银行透支利息的计算方法有两种,一种为全额计息,一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,就要对全部消费金额进行计息,也就是从消费之日起到还清全款日为止,按每日万分之五计算循环利息。部分计息则是将到期未还部分计息。

据记者了解,除了工行,多数银行信用卡的罚息目前都是全额罚息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分还款,全额计息”的方式,调整为“部分还款,部分计息”。

此外,到期还款日截止,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。

滞纳金制度不合理

对此,法律专家认为,滞纳金属于违约金的一种,有督促持卡人按时足额还款的作用。然而,如果收取的滞纳金超过本金,就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示:虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约,但因为是银行单方起草的,消费者不可能就此与银行讨价还价,应当属于“霸王条款”。

银行称符合国际惯例

面对全额罚息的质疑,一股份制银行信用卡相关负责人表示,全额罚息符合国际惯例,而且这种计息方式也符合银监会规定。

另有银行人士表示,对银行信用卡中心来说,持卡人未能按时还款,相当于是向银行做了一笔信用贷款,自然是要支付利息。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。

■ 算账

两种计息差额有多大?

全额罚息与部分罚息,两种不同的计息方式之间的差异到底有多大。

比如,小张9月10日刷卡消费了8000元,账单日为每月的15日,还款日为每月的3日。因此在10月3日还款日里,小张还款7000元,剩下的1000元暂不归还转为循环信贷。

如果10月份小张没有其他消费,到11月3日的账单将会显示应还款为1017.5元,其中利息17.5元,计算公式为:未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数,即(1000元×0.05%×35天=17.5元),小张在最后还款日前归还1017.5元即可全部还清。

但如果换做是全额罚息方式,小张11月3日的账单将会显示应还款为1098元,其中利息98元,计算公式为:消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期),即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元,两种不同的罚息方式,小张需要多还80.5元。

相关阅读:信用卡还款逾期可申请免罚息 工行等已实行

如果你因为出差等客观原因导致信用卡还款逾期,只要给银行打一个电话,也许就可以免交罚息了。近日,一条微博爆出信用卡“潜规则”:偶尔逾期或还款不足,银行或可网开一面,不予罚息。扬子晚报记者昨天调查发现,工行建行招行已在业内率先采取了这一做法。

打一个电话,持卡人免掉了100多元的罚息

持卡人苗先生在微博中称,自己上期信用卡账单为5654.82元,因与信用卡关联还款的借记卡账户中只有3300多元,便于最迟还款日当天往信用卡中存入2300元。此后一两天,苗先生迟迟未收到扣款成功的短信通知,于是查看借记卡账户,发现卡上的3300多元还没划走,于是再次向信用卡账户转入3500元。月底,苗先生收到银行寄来的对账单,发现竟产生了110.95元利息,询问银行才知道,原来利息是从消费日开始计算,且是全额罚息,每天万分之五。

因为一不小心晚还了两三天,就被银行罚了100多元利息,苗先生心有不甘,于是尝试着向信用卡客服人员反映了这一情况,希望减免利息。出乎他意料的是,对方经过调查核实,认定其是无意逾期还款,竟真的取消了这笔罚息,这让他大喜过望。

苗先生并非唯一的“幸运儿”。不少网友在给苗先生微博的留言中称,逾期后及时跟信用卡客服联系,可能就能免息。一网友说,曾因信用卡晚还一天就被罚了400多元利息,后给客服打电话,强烈反映其收费不合理,结果那次罚息就被银行取消了。

三银行可申请免除罚息,前提是客户信用良好

记者昨天以客户的身份拨打了国内二十多家的信用卡中心客服电话,称自己因出差来不及按时还款,逾期两天了,现已将钱打入信用卡还款账户上,是否可以向银行申请免除罚息?但大多数银行要求记者报出该行的信用卡卡号和姓名等个人信息,不是该行客户就无法咨询该行的信用卡业务。其余的近十家银行中,有三家银行的客服表示,可以有条件接受信用卡逾期客户的免除罚息的申请。

工商银行客服告诉记者,只要情况经过核实,且银行查明用户信用记录良好的可以酌情免除利息,但申请机会只有一次,日后再出现类似情况则不再接受免息申请。并提醒记者注意及时还款,重视自己的信用记录。建设银行客服也回答记者可以受理申请,但要视用户平时用卡、还款情况来决定是否免息。招商银行的客服也表示,如果客户信用记录良好,银行可以接受客户的免息申请并根据情况做弹性处理。

广发、光大等银行的客服则告诉记者说,若用户预计不能及时还款,在还款日期前或还款日当天可向银行说明情况,向银行申请分期还款或延期还款。但用户在过了两天后才打电话,此时产生的利息无法免除。

银行对非恶意透支提高容忍度,免息需主动申请

赴美生子多少钱

据记者了解,银行对于信用卡逾期还款客户采取这种比较“人性化”的做法,在业内并非头一次。此前,工行、建行和招行就已率先在业内取消了信用卡“全额罚息”。其中,工行早在2009年就规定:只对信用卡未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。建行和招行则推出了“容差还款”政策,对于信用卡逾期还款额度在10元以下的零头,银行将计入下一期还款额,不计罚息。

为何银行愿意对信用卡逾期还款客户网开一面免收罚息?采访中,招行信用卡中心客户经理张先生告诉记者,2010年“两高”(即最高人民法院和最高人民检察院)曾出台信用卡恶意透支司法解释,对信用卡恶意透支作出了司法界定,此后,对于非恶意透支而出现还款逾期的客户,银行提高了容忍度。他还向记者表示,之前确实有信用卡逾期还款客户享受过免收罚息的优惠。

不过,业内人士也告诉记者,要想免除信用卡逾期还款的利息,持卡人应先向银行提出申请,否则,即使自己信用记录良好,银行也不会自动免收罚息。因为逾期罚息是银行信用卡业务的主要利润来源之一,如果持卡人本人都无异议,银行收利息当然不会客气。

小知识:

信用卡罚息:是银行对信用卡逾期还款客户收取的惩罚性利息,目前央行规定的罚息标准为日息5%%。比如客户刷卡透支了1万元,超过免息期后仍未还款,银行将从该笔消费的第二天起、按日息5%%来收取罚息,假如客户免息期为50天,免息期过后10天才还款,那么银行将向其按照60天计收罚息共300元。

历史朝代顺序表 十二时辰 十二生肖 二十四节气 泰坦尼克号 赴美生子多少钱? 赴美生子流程 诚实合法赴美生子 美国试管婴儿 在美国生孩子后悔了 赴美生子机构哪家好? 赴美生子医院 赴美生子医生 中国旅行证过期更换 美国护照免签证国家 肯德基优惠券手机版

嘻嘻网微博

嘻嘻网微信公众号:xixikcom