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按揭窍门:提前还贷不划算 三种情形不宜提前还

news.xixik.com   2006-12-22 9:39:58 资讯来源:嘻嘻网   字号控制:[ ]
核心提示:房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人,特别是采用“等额本息还款法”者,超过了5年,一半以上甚至80%的利息已经还完,所剩还款款项主要是本金,提前还款的意义不大。

对大部分人来说,往往是不愿意过欠债的生活的,在买房这件事上态度也是一样。但凡能从亲戚那边借钱救急的,绝对不愿意向银行里借钱。如果真的向银行借钱了,那是绞尽脑汁,巴不得早日还清早日解脱,房奴的日子紧巴的要命。好不容易等到过年,年终奖到手了,结果还没捂热钱袋,就又急匆匆的交给了银行这个大债主,也不管到底划不划算,心里就想着减轻月供压力。其实还贷绝对是门学问,哪些人适合提前还贷?如何提前还贷更划算呢?这里边还真有一些窍门呢!

现象:提前还贷成习惯

每到岁末年初,各大银行的信贷科里都会交织着提前还贷的购房者的身影,也已经是银行里的一个惯例,之所以会出现这种情况,主要是人们积攒了一年的资金需要集中释放,而在投资渠道较窄、投资收益不稳定以及加息预期等因素影响下,多数贷款买房人会选择提前还贷,以减轻还款压力。

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解读:提前还贷有讲究

其实,是否选择提前还贷因人而异,对于手头有现钱,但风险承受能力较低,且没有合适投资渠道的人来说,选择提前还贷确实可以减轻还贷压力。人们提前还贷的初衷就是减少利息支出,不过不同的银行有不同的提前还贷方式。

目前银行主要有以下五种提前还贷方式:

第一种,全部提前还款,即客户将剩余的贷款一次性还清。理论上而言,这种方式的利息支出最少,但其考验的是还款人的经济实力,需要量入为出。

第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。此种方式节省利息较多

第三种,部分提前还款,剩余的贷款每月还款额减少,还款期限不变。这种方式可以减轻月供负担,节省利息支出。

第四种,部分提前还款,每月还款额减少,同时缩短还款期限。这种方式既省利息,又减轻月供压力

第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。这种方式虽减少了部分利息,但月供要增加,相对来说不是太划算

以纯商业贷款为例,有两种还款方式区别。在同样还款一段时间后,“等额本息还款法”支付的利息会高于“等额本金还款法”,也就是说选择“等额本金还款法”提前还贷时会更划算。因此,有提前还贷打算的,如果选择“等额本金还款法”会更好。

建议:三种情形不宜提前还

银行加息预期增强给消费者带来了一定的心理压力,这也成为提前还贷的强大动力。但是,人们在提前还贷时切忌盲目跟风。在做决定前,要结合自身经济实力,在算明账的同时综合考虑时间、机会成本等。

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下面三类人不要急于提前还贷:

一:房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人,特别是采用“等额本息还款法”者,超过了5年,一半以上甚至80%的利息已经还完,所剩还款款项主要是本金,提前还款的意义不大。

二:借款人在一年内有其他资金需求的人,在目前利率相对较低的情况下,如果只是为了少还一点利息,却使生活水平大打折扣,则是不划算的。

三:其他投资的收益高于贷款利率的也不适合提前还贷。

贷款者要把握还贷时机。对采取“等额本息还款法”者来说,月供的组成包括本金和利息,对于贷款者来说,在贷款期限的1/3~1/2年限中,偿还月供中利息支出要高于本金支出,而在最后几年中,月供支出基本以本金为主,利息很少。因此,以15年贷款期限来讲,如果已偿还6年,这时就没太大必要提前还贷了。在这种情况下,借款人可以把多余的钱投到基金、股票或其他产品中,来获得更高的收益。

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