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揭开宁波民间拆借高利息内幕:短期月利率达10%

news.xixik.com   2008-3-26 11:22:43 资讯来源:现代金报   字号控制:[ ]

民间借贷利息水涨船高

银根收紧民间利率开始飙升20万元借款月利息1万 

民间借贷利息水涨船高 借10万元1小时利息4千元

中小企业融资新途径:“桥隧模式”搭桥 浙江中小企业纾缓融资困境 

贷款难成为不少中小企业的“心病” 资料照片

通过熟人介绍,记者辗转见到了从事民间拆借业务的老板,打探得知,一些民间拆借利息已到了疯狂的地步:一毛利

“我就曾经借过30万元的高利贷,5分利,就借了10天。”鄞州一家从事装饰品半成品加工业务的企业主张伟告诉记者。

5分利是什么概念?张伟以5分利借了30万元,借10天的利息就是5000元。月利是5%,年利率算起来是60%,已经远远超过当前法定的1年期贷款利率7.47%的4倍,已经是高利贷行为。

小企业的资金缺口向来很大,在如今信贷适度从紧的大背景下,民间拆借活动空前活跃,宁波的民间拆借利率屡创历史新高,目前短期月利最高已升至1角了。宁波的民间拆借活动到底疯狂到什么地步了?记者采访了放高利贷的投资公司的老总、担保公司的负责人、银行负责信贷的工作人员、借过高利贷的企业主,也以贷款人的身份与在媒体上做广告的投资公司直接过招,了解到放高利贷的行规,也摸清了目前民间金融的几种形态。

赴美生子利与弊

行规有些啥?

借短不借长,借熟不借生

通过别人介绍,记者辗转见到了从事高利贷业务的某投资公司的老板谢先生。据介绍,谢先生的投资公司在操作的资金是2000万元左右,算不上是资金实力雄厚的投资公司。

记者跟谢先生见面,地点是在一家咖啡店里的小包厢。记者称自己的家族企业急需资金,想了解民间借贷的行情,由于是熟人带着过去的,谢先生并没有什么顾忌,基本上想到什么就讲什么。

“你是熟人介绍过来的,我也不怕对你说,我们就是放高利贷的。我们有个规矩就是‘借短不借长,借熟不借生’,时间最多是借半年,超过半年的贷款很难借的;不是熟人或者没有熟人介绍,我们也不借,现在我们的钱香得很,当然是挑熟人来借。还有一个规矩就是,借款前先要把第1个月的利息给付了。”

风险有多大?

看走眼,两百多万打水漂

“那你把钱借出去,难道就不怕收不回来吗?我这是题外话,心里好奇就问出来了。”记者问。谢先生笑了:“我敢把钱借出去,就不怕收不回来,但是终归也不是什么客户都借给他的。做我们这行的,肯定是有背景的。这个背景,介绍人会跟你说的,介绍人不说的话,我也会跟客户说,并让客户看到我们的实力。”

谢先生说,他们对借款人的调查会很到位,要去借款人家里看住的房子如何,还要看借款人有没有老婆、孩子,借款人企业的厂房、设备等,通过对其家庭、企业的了解形成一个要不要借的判断。“当然也有看走眼的时候,我一个朋友也在放高利贷,270万元放出去,结果对方跑了。所以说,做这行的风险也是很大的。”

利息怎么算?

主要看客户的资质而定

如果企业主确定要在投资公司借款,那么利息是怎么算的?谢先生表示,不同的企业、个人来贷款,他们开的价格是不一样的,最主要的还是看客户的资质而定:如果企业或个人有房产等不动产做抵押,那么3分、4分也可以借给他;如果是拿机器设备等动产做抵押,利率一般要5分、6分。如果没有抵押,“牛”一点的投资公司也会把钱借出去,当然利息就更高了,7分、8分或者更高的就是投资公司来定了。“当然,我们在借款过程中还要看介绍人的面子,若介绍人跟借款人关系好,又跟投资公司关系好,那么可以要求利率在原来的基础上优惠点。”

记者以咨询人的身份询问“听说现在市场上已经出现1毛利了”,谢先生说他也听说了这个情况,价格喊出1毛的投资公司就是那些很“牛”的老板开的,而他们一般会有“黑社会背景”。

资金哪里来?

老板一起凑,朋友圈里借

投资公司要借款给客户,那么他们的钱又从哪里来的呢?谢先生称,投资公司资金的组成主要是三部分,一部分是一些公司的几个老板的钱凑在一块,另一部分资金向其他一些资金富裕的企业或朋友借来,第三部分就是向社会上其他人士借款,并付给对方一定的费用。“我不愿意向社会上闲散人士借,要吸纳资金就去找一些有闲钱的企业,找闲散的个人几十万元几十万元地凑,弄不好的。”谢先生说,但是有些资金实力不强的小投资公司,就愿意接纳几十万元的个人资金,然后一年给这些集资者20%左右的回报率。

记者打探融资价格

对方报出的价格是“1毛利”

担保公司帮客户垫资的利息还能让中小企业主所接受,但如果有些企业其资质无法让担保公司为之担保,那么他只能去找收费更为昂贵的投资公司了。

记者在媒体上发现了几家投资公司的广告,接下来以企业主的身份向他们打听了目前的融资价格。一家投资公司的广告是这样写的:“快捷办理转贷、增贷,实业投资,抵押、借款、垫资”,记者向这家投资公司咨询时就说自己的公司成立几年了,现在急需借100万资金周转,但是自己是没抵押物的。这家投资公司的员工告诉记者,没有抵押没关系的,有担保就可以借,只要借款人找一个公务员来担保就能借到款,但是他们这边的贷款一般是借短期的,最多借两个月。至于借款的利率,这位员工称一天按0.35%计算。

日息为0.35%,算起来月息就是10.5%,用民间的俗称来说就是“1毛利”了。在某大银行工作的毛先生有一些朋友是做民间拆借的,他告诉记者,1998年信贷紧缩的时候,民间借贷也就是2分利、3分利,而现在短期借贷利率已达到了1毛利,是历史最高价。

民间借贷的两种形态

1 担保公司、房产中介

垫资不是秘密

在银行惜贷的情况下,中小企业要获得贷款是比较难的,没抵押物的企业若是获得了担保公司的担保,从银行借款要相对容易些,于是现在担保公司也成了“香饽饽”。

宁波某大型担保公司的地址位于第二医院附近,公司副总王先生告诉记者,一般他们为企业做担保,向企业收的是2%的担保费用,再把银行贷款的年利率算上(现行1年期贷款的年利率7.47%,紧缩期利率会有一定上浮),企业的借款成本为年利率10%左右,“我们跟几家银行有合作,我们放在银行里的几千万元资金其可担保的信贷资金可达到1.5倍。”

这位担保公司的副总王先生告诉记者,正规的担保公司从事的是担保业务,同时担保公司也会选择条件好一点的企业,进行风险控制,但是一些小的担保公司是看不上2%的担保费的,他们现在从事的根本就不是担保的主业,而是替人紧急还款或者垫资或者直接放贷等融资业务。“有些小担保公司的老板,他就是把亲朋好友的钱都拿过来,或者再向朋友的朋友‘集资’,凑齐一大笔钱后,然后再以高利出借给中小企业主或急需资金的个人,他们这样赚的钱可比赚担保费用要强多了。”

部分担保公司为客户垫资、紧急还款或者直接向客户放贷,这已经不是秘密,而一些实力强的房产中介因为帮客户处理房产抵押等事宜,在客户紧急需要资金的时候,也会提供垫资服务。

农行某支行负责信贷业务的一名主管告诉记者,他也知道有些房产中介就是在从事垫资、紧急还款业务的,“比如说某房产中介为客户办理抵押贷款,若客户对资金的需求比较急切,房产中介在确保能贷到款的情况下会垫资给客户,或者垫全部,或者垫部分,以解客户的燃眉之急。但是垫资的时间不长,所以多半是按天计价的。等贷款批下来时,客户就能把钱还给中介公司了。”

2 投资公司

吸纳闲散资金放高利贷

有一家投资公司的广告上写着“个人闲散资金投资理财服务咨询”的字眼,记者打过去之后了解到,原来有几十万闲散资金的人可以通过该公司把钱借给急需资金的人,就是所谓的闲散资金投资理财。“我的资金借给别人了,我如何来控制风险,万一他还不出了怎么办?”记者抛出了问题。这家投资公司的一个女员工说基本上是没有风险的,“我们有客户的房产抵押贷款到期了,要紧急还贷,但接下来另一家银行把钱贷给他之后就能把资金还给你。这个投资理财也就是短期把钱借给人家,你把钱借出去之后,对方的贷款银行卡、身份证都可以交给你,直到第二家银行的贷款放下来。”

那闲散资金通过投资公司借给一些急需资金的人,资金的主人可以拿到多少利息呢?这家投资公司的女员工称,他们一般是按天算资金,一般10万元是100元/天(日息为千分之一),但一般房产抵押贷款是在起码四五十万元的资金量,所以最好是一个投资者就有四五十万元的资金量。若投资者有一笔50万元的闲散资金借给投资公司的客户7天,按每天500元计算,总共可以获得3500元的利息。这样看来,投资公司充当的是“中间人”的角色,给投资人的钱由投资公司支付。

作为“中间人”,投资公司以日息千分之一“吸纳资金”,再把钱借给客户时就不是这个价格了,有的是千分之三,有的是千分之四,他们从中能大赚一笔。

“现在民间融资的价格非常乱,价格相差很大。就我所知,有些投资公司的注册金都是借过来的;还有一些投资公司自己的资金实力不强,就去向一些机构借款,已经有好几家投资公司来问我们担保公司能不能借一些资金给他们,他们愿意付年息15%~18%。”一家担保公司的负责人王先生告诉记者。

一名企业主这样说:如果有办法,谁也不愿意走民间借贷的渠道

民间融资能否在阳光下进行?

中小企业融资总是退而求其次,银行那边贷款拿不到,就想着找担保公司、典当行,而一旦在这些机构也寻不到支持,只能去找利息收得很高的投资公司了。

但从法律上而言,民间融资一直没有一个明确的地位,民间借贷通常被称作“地下金融”、“灰色金融”。而由于“东阳吴英非法吸存案”等事件的出现,更是给民间融资蒙上了灰色调。

“改革开放以来,宁波的民间融资相当活跃。可以这么说,正常的民间金融对宁波民营经济的发展起到了很好的促进作用。”宁波市人民政府发展研究中心的经济学专家储嘉康表示,但是长期以来民间金融的发展始终受到诸多限制,他认为应该理性看待民间金融的作用,运用积极的手段进行规范。

如何既保持宁波民间资本的活力,使它们能够在推动当地经济方面起到正面的作用,又能使宁波的民间资本不滑向高利贷,而是走向正轨?这是一个很值得探讨的问题。

●调查显示

获得银行贷款的企业不到一成

宁波的众多中小企业,到底有多少能从金融机构贷到钱?

要说宁波的情况,我们不妨来看看宁波银行的一个市场调研结果。该银行在2006年下半年对小企业贷款做了市场调研,结果显示当时34万户小企业(包括个体工商户)中,从宁波的各家商业银行贷到过款的企业只占到9.1% ,连10%也不到。宁波银行一家的数据不足以代表全体金融机构,然而小企业贷款难的情况从中可见一斑。

“从我们银行的角度来讲,中小企业难获信贷支持是其自身原因的。因中小企业易受经营环境影响,变数大、风险大从而难以吸引投资者的注意;亦因中小企业资产少、负债能力低、资金需求一次性量小、频率高等原因而加大了融资的复杂性,增加了融资的成本和代价。”宁波农业银行某支行负责信贷业务的主管告诉记者。

中小企业尤其是小企业常常因先天的不足而很难获得银行贷款,所以他们更多的融资渠道是在民间融资。

●中小企业

高利率实在让人受不了

希望有关部门规范民间融资

说到如何对待民间融资的问题,问到好几家小企业的掌舵人,他们的态度很一致:除了正规的金融机构外,有其他的融资渠道也好,但是最好国家有关部门能对民间融资的利率进行规范,或者设一个上限。

鄞州一家从事装饰品半成品加工业务的企业主张伟明确告诉记者,如果有其他办法的话,谁也不愿意去走民间融资的渠道,高利率可是实在让人受不了,最好民间融资的利率能够规范一下,不要高得太离谱。“我朋友就说过,他的工厂年利润在30%左右,为了扩大生产规模不得不去借贷,但如果借贷的利率超过30%的话,那我朋友只能借短期或者干脆不借了,否则不是白忙活了,赚的钱要用来付高利贷利息,是吧?”

另一位小企业主、象山某冷冻厂的老板朱水华则告诉记者,都知道中小企业融资难,在现今银行信贷紧缩的情况下,按年息算有些投资公司的年息报到了100%多,当然他们是做短线的。“除非是工商验资或者是一笔贷款到期要还掉再重新贷这种情况,其他时候企业还是希望得到一年期贷款的,但一些小企业资质不好只能找投资公司,所以最好是国家有关部门能够对像投资公司这样的机构定一个利率的上限。我心目中理想状态是这样的,民间融资的利率稍高于央行定的贷款利率,最后由相关部门对民间融资的利率进行监测。”

朱水华同时表示,他也在关注民间融资这个问题,为什么现在民间融资活动这么踊跃呢?除了中小企业主急需资金的原因之外,恐怕还有其他因素。“我就发现在投资公司借款,速度是非常快的。我以个人名义借款,身份证、户口本等资料提供并提前交了利息后,投资公司在当天下午就把钱给了我。试问,我到银行贷款,程序有怎么简便吗?速度有这么快吗?”朱水华表示。

●人行相关人士

民间融资利率曾有规定

现在是否适用不明确

宁波的中小企业主希望能对民间融资的利率设一个上限,有这个可能吗?记者咨询了人行宁波市中心支行信贷科的相关人士。

人行宁波市中心支行的工作人员告诉记者,2002年1月31日,中国人民银行曾发布《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》,其中有“严格规范民间借贷行为”的内容,提到“出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金,禁止吸收他人资金转手放款”,“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍”,超过上述标准的,应界定为高利贷行为。”

如果按照民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍这个标准来算,那么日息0.35%的融资行为就是高利贷,因为其年息达到126%,比现行1年期央行法定贷款利率7.02%高出将近17倍。

“我不知道这个‘规范民间借贷行为’的规定现在是否适用,因为在2004年10月28日开始,人行下发关于调整金融机构存贷款利率的通知,金融机构(城乡信用社除外)的贷款利率不再设定上限,只是设定了下浮幅度的限制而已。”人行的这位人士说。

●经济学专家

可借鉴温州模式监测民间利率

积极发展金融机构供应市场

“对于民间金融,我们不能一棍子打死。”宁波市人民政府发展研究中心的经济学专家储嘉康说,相关部门应该对民间金融进行适当地规范,进行指导,使其步入正轨,“不要让那些民间拆借行为滑向地下钱庄、非法吸存等。对于那些欺行霸市的放高利贷行为,对‘地下钱庄’圈钱放贷雇佣打手讨债等行为,要坚决予以取缔。”

储嘉康还告诉记者,他很认可人行温州市中心支行对民间借贷利率进行监测,然后定期予以公布的举措。这对一些机构定贷款利率时会有一个指导作用,而借贷人心中亦有一个概念了,他自己借的利率到底是一个什么样的水平。“另外,我有一个想法,那就是地方性的金融机构比如说信用社、宁波银行能不能多一个职能,他们吸纳更多的社会资金来建立某种基金或者组织,有贷款需求的人可向这个基金或者组织提出来,而这个基金或者组织的贷款利率的调整幅度可以大一些。”

赴美生子多少钱

储嘉康还表示,民间金融活动现在之所以活跃,一个原因是现有的金融机构能提供的贷款有限,那么积极发展正规的金融机构来向市场提供更多的资金也是一个思路。

可喜的是,有些机构、企业已经有行动了,他们也正是看到中小企业融资难所产生的市场,想要分得市场的一杯羹。“就我所知,现在有40多家单位想开典当行。”

记者从宁波市贸易局有关人士处获悉,截至2007年10月,全大市有36家典当行,按照《典当行管理办法》,典当行的注册资金在500万元以上,按照最保守估计,全大市的注册资金在1.8亿元,那么能够承担的典当余额是3.6亿元,还是难以满足中小企业的需求。

记者 吴双颖 现代金报

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