存款利率首现分化 各大银行调高利息争存款
央行基准利率及五大行利率比较
虽然央行宣布6月8日起人民币存款基准利率降0.25个百分点，但同时允许各银行给予客户的存款利率可自基准利率上浮至最多1.1倍，各大银行迅即展开争抢存款战。记者昨天从全国各大银行获悉，央行宣布降息及提高金融机构存款利率浮动上限之后，部分银行并没有“降息”，而是提高了一年期及以下的存款利率，一些银行更是将一年期存款利率提至3.575%的上限。
五大国有银行上浮至降息前
记者昨天获悉，工行、中行、建行、农行、交行五大国有银行的一年期存款利率全部上浮至3.5%，即维持央行降息前的利率不变，较央行公布的基准利率3.25%，上浮至1.077倍，接近央行规定的1.1倍上限标准。五大行三月期存款利率目前为3.1%，六月期存款利率调整为3.3%，均接近央行规定的1.1倍上限标准。
部分地方银行调到1.1倍上限
在此次利率调整行动中，一些地方的小型银行吸引存款方面显得更为进取，尤其是江浙一带的地方银行，例如宁波银行、浙商银行等均纷纷将一年期的存款利率上浮至央行基准利率1.1倍的上限，达到3.575%，高于国有银行公布的水平。南京银行则是有条件上浮，在存款超过1万元的前提下，将一年期定存利率上浮至3.575%。
不过，记者昨天也注意到，一些银行虽然没有上调定存利率，但却上调了活期存款利率。例如，北京银行虽然没有调整整存整取的存款利率，但是却将活期利率上调至基准利率的1.1倍，即0.44%。
五家银行存款利率浮回降息前
6月8日，记者查阅工商银行、建设银行、中国银行、农业银行以及交通银行五大行的官网发现，五大行都已经将存款利率较央行公布的基准利率上浮。其中活期存款利率较基准利率上浮10%至0.44%，半年期存整取定期存款利率较基准利率3.05%上浮至3.3%，一年期整存整取定期存款利率较基准利率3.25%上浮至3.5%。
有四大行内部人士透露，中资银行对揽存款原本已竞争激烈，货币政策调整后，银行主动上浮存款利率已在意料之中。
小银行存款利率比降息前还高
而据央行上日颁布的新规，金融机构存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍。鉴于央行已将基准利率降至3.25%，上述调整事实上将使最高存款利率从3.50%升至3.575%，比之前还高0.075个百分点。
值得注意的是，已经有银行的存款利率达到了央行规定调整的上限。如宁波银行，其一年期存款利率为3.575%。南京银行1万元以上(含)的存款利率则为3.575%，也达到了调整上限。
此外，从公开渠道看，深发展、招商银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、兴业银行、北京银行以及光大银行八家银行的一年期存款利率都执行降息，下调至3.25%。
业内人士分析认为，在揽储方面，小银行本就处于弱势，不会眼睁睁看着大银行高息抢走储户，不排除小银行后期修改浮动利率跟进。我省一家股份制银行人士告诉记者，由于新政策前日才公布，总行的测算还需一定时日，或并不能马上就执行新政策。
银行股受压下跌
银行业分析师普遍认为，新政使得中资银行股盈利受压制。再加上贷款利率下调和下浮，银行净息差将显著收窄。瑞银预计，央行的这一新措施将使银行息差率降低10到15个基点，这意味着银行业可能损失5%至10%的利润空间。
受此利空影响，银行股6月8日盘中再度下挫，截至上午十点，民生银行跌3.49%，兴业银行、南京银行、招行银行、华夏银行跌幅均超2%，中信银行跌1.95%。
但经济学者董登新却持不同观点，他认为投资者误读降息。对称性降息并未缩小银行存贷利差，在一贯的贷款需求刚性扩张的条件下，贷款利率实际下浮的能力相当有限。相反，对称性降息有利于银行扩张贷款投放，从而可以提升银行利润水平。因此，从总体上讲，对称性降息对银行有利。
这种纠结心态也体现在了股市上，截至昨日14时30分，银行板块以接近2%的跌幅位于下跌板块首位。但从主力资金流入来看，以接近3亿元的资金流入位于资金流入板块第二位。
贷款利率下浮不会“一刀切”
存款利率方面，几大银行如同商量好一般选择了上浮，那么贷款利率方面会不会也同时选择下浮呢？
采访中，分析人士认为，尽管央行规定了贷款最低可以打八折，但是各银行执行中不太可能一刀切。“毕竟存款对于银行而言，不会有风险，而贷款放出去是有风险的”，我省一位商业银行人士表示。
贷款利率下浮下限的确定，有助于贷款者平均成本的降低，但是是否能够拿到优惠利率的贷款，恐怕还要根据贷款者的征信记录情况，以及抵押物、贷款用途等来确定。分析人士认为，今后经营性贷款、中小企业贷款恐怕还是会在基准利率基础上上浮，而打折利率最早可能将出现在首套房贷领域。
股份和外资行表现淡定
尽管国有银行纷纷上调一年期及以下的定期存款利率至降息之前，但全国性股份制商业银行则表现淡定。根据中信银行和民生银行等最新公布的存款利率表，这些银行在定期存款方面均继续执行基准利率，即三个月期存款利率2.85%，一年期存款利率3.25%。外资银行利率升降不一。
在华外资银行则没有显得步调一致。记者昨天从各大外资银行网站获悉，恒生银行、东亚银行和渣打银行等外资银行则没有跟进利率上浮，只是依照降息标准将利率调整至基准水平。不过，花旗银行和汇丰银行已经将一年期定存利率上浮至降息之前的3.5%。
10万一年定存利息最多差325元
在此次银行调整利率之后，银行可以自主将一年期存款利率定位不超过3.25%的1.1倍，即3.575%，10万元一年定存获得利息3575元，而有的银行执行基准利率3.25%，10万元一年定存获得的利息为3250元，不同银行利息相差325元。
算账
参考同业做法
对于此次不同银行采取不同的存款利率，宁波银行表示，此次央行调息后，该行部分档次存款利率定于基准利率1.1倍，主要是在参考部分同业做法的基础上，综合考量维护存款人利益、实体经济稳健发展需要相应资金支持等因素后确定的。今后，该行还将结合市场实际，在规定范围内，对存款利率进行适时调整。
银行说法
专家观点
中小银行最希望利率市场化
国开证券研究中心宏观分析师杜征征分析，大行维持一年期内存款利率不变，主要是因为没有必要上浮至基准利率的1.1倍，他分析大量存款搬家的可能性比较小，只有新增定存客户可能出现转移。对股份制银行来说其对贷款的依存度比较低，经营模式比较灵活，所需要的存款不是很急迫。但不排除未来有跟进上浮存款利率的可能性。
杜征征分析，小银行在利率管制下，优势不能显现。在央行扩大存款利率浮动上限后，小银行会最大限度地利用浮动空间来揽储，这样其竞争优势得以体现，中小银行最希望看到利率市场化。
银行实际利差缩小
中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇认为，部分银行存款利率实际上不但没有降，反而升了，实际上上浮以后，一年期存款利率能到3.575%，比降之前的3.5%还要高。这次降息效果，存款利率最后实际没往下降，但贷款利率是很明显的降了，最终，这次降息以后，银行实际利差肯定是在缩小的，这样的话，减少一部分银行的盈利。
郭田勇指出，伴随利率市场化的推进，不排除各家银行在观望市场利率之后主动调整利率，并在市场上形成一种更差异化的利率分布，而这将显著考验各家银行的定价能力。
各地银行反应
南京：银行存款利率开始分化 南京银行各档均上浮10%
6月8日是央行允许银行存款利率最高可上浮10%的首日，记者从南京各家银行看到，银行存款利率已经开始分化，不再“千篇一律”，其中六大国有银行一年期以内(含一年期，下同)的定期存款利率全部上浮至降息前水平，而股份制银行则基本上按兵不动，利率没有上浮。城商行中的南京银行和杭州银行存款利率最高，其中，南京银行对1万元以上客户，各项利率均上浮10%，在该行存款最划算。业内人士提醒市民，今后去银行存钱，千万记住要“货比三家”、问清利率。
货比三家，看看南京各银行利率
股份制银行存款利率大多没上浮，与央行基准利率一致
记者昨天上午分别走访了汉中门大街和新街口附近的几家银行，在汉中门大街招行网点，记者看到，该行的各档存款利率与央行基准利率完全相同，没有上浮。而在汉中路上的兴业银行、浦发银行网点，记者看到，这两家银行的存款利率执行的也是央行的基准利率，没有上浮。
除这三家股份制银行外，记者还从各家银行的网站查询到，除北京银行的活期存款利率上浮10%至0.44%外，该行的其他利率以及民生、浙商、深发展、光大、华夏、渤海、广发、上海银行等股份制银行的各档存款利率，也与央行存款基准利率保持一致。
六大行一年期以内存款利率上浮，两年期以上未上浮
在离招行不远的邮政储蓄银行、建行和工行网点里，记者看到，这几家国有大行一年期以内的定期存款利率全部上浮了：本来央行降息后的三个月、半年和一年期定期存款基准利率分别为2.85%、3.05%和3.25%，但是这几家银行分别为3.1%、3.3%和3.5%，与降息前的利率一模一样。邮政储蓄银行工作人员解释说，利率与降息前一样并不违规，按央行降息后的基准利率计算，目前的存款利率水平均在上浮10%的幅度范围内。随后，记者上网查询发现，中行、农行和交行的存款利率也与工行、建行和邮储银行一样，都是只上浮了一年期以内的存款利率，而且，这六家国有大行的活期存款利率均为0.44%，上浮了10%。
三城商行存款利率上浮10%，存款金额过万优惠更多
除以上这些银行外，也有银行用足了央行的存款利率上浮政策，一步到位的将存款利率上浮了10%。记者从位于新街口的南京银行网点看到，该行对存款金额在1万元以上的客户给予了最高幅度的利率优惠，比如央行规定的三个月、半年和一年期存款基准利率分别为2.85%、3.05%和3.25%，而该行则分别为3.135%、3.355%和3.575%。同时，对于两年期、三年期和五年期存款利率，该行也上浮了10%，分别达到4.51%、5.115%和5.61%，为南京银行业最高水平。对1万元以下的存款客户，存款利率仍为央行基准利率。
同样是城商行的杭州银行和宁波银行也不甘落后，记者看到，这两家银行一年期以下各档定期存款利率也都上浮了10%，但两年期、三年期和五年期存款利率均为央行基准利率，没有上浮。
利率不同，客户怎样选择存款
尽管存款利率浮动在国内尚属首次，但是对于各家银行存款利率拉开差距，业内人士见怪不怪。南京某银行个金部负责人告诉记者，各家银行的存款利率水平都是总行制定的，分行一般没有发言权，只要在央行规定范围内浮动，都是正常的。而且，现在公布的利率水平也有可能根据情况随时调整，不是一成不变的。记者注意到，从实际情况看，六家国有大行和三家城商行在争取存款上比较积极，存款利率普遍高于股份制银行。而且，除南京银行外，这几家银行都只上调了一年期以内存款利率，这又是为何?对此，这位人士解释说，与两年期以上存款资金相比，银行更喜欢吸收一年期以下的存款，因为这些资金的成本较低，可以为银行带来更高的收益，因此，提高一年期以下存款的利率可以降低长期存款对储户的吸引力，将客户引向短期存款。而且，市民总喜欢将理财产品收益率与长期定存利率比较，不上浮长期存款利率可以降低市民对理财产品收益的“胃口”。
银行存款利率拉开差距后，市民目前在银行的存款要不要搬家，去追求更高的收益?
记者注意到，在其他银行都不上浮的情况下，南京银行独家将两年期、三年期和五年期存款利率上浮了10%，为储户带来了实惠。记者计算了一下，按该行五年期存款利率，假如市民在该行存款5万元，5年后到期利息将达到14025元，比其他银行多出1400元利息。对此，业内人士建议市民今后去银行存钱，一定要货比三家，当然，除了存款利率以外，市民还要综合考虑银行的收费价格，服务品质，网点便利等因素。
不过，业内人士也提醒市民，如果目前在银行的存款还未到期，而且存款利息并不比降息后的低多少，建议不要盲目转存，眼下转存会丧失利息收入，不划算，等正常到期后再转不迟。
各行人民币存款利率(以银行公布为准)
工行、农行、中行、建行、交行、邮储：活期0.44%，三个月3.10%，半年3.30%，一年3.50%，二年4.10%，三年4.65%，五年5.10%。
招行、兴业、浦发、民生、浙商、深发展、光大、华夏、渤海、广发、上海银行、北京银行：与央行存款基准利率保持一致。
南京银行：存款金额1万元以下与央行存款基准利率保持一致，1万元以上的三个月3.135%，半年3.355%，一年3.575%，二年4.51%，三年5.115%，五年5.61%。
宁波银行、杭州银行：三个月3.135%，半年3.355%，一年3.575%，二年4.10%，三年4.65%，五年5.10%。
业内：暂无变化，8折针对企业
对于市民关心的房贷利率，南京一家国有大行人士表示，央行允许贷款利率最低可打8折主要针对的是企业，目前银行房贷并未放松，利率一般仍为基准，只有少数优质客户能享受9折优惠。
昨仍难逃“高开低走”魔咒，沪深股指双双走出五连阴
昨日，又是一个高开低走，受央行三年半来首次降息刺激，股指高开后迅速走低，降息利好意味烟消云散，沪深股指至尾盘出现恐慌性跳水走势，沪深股指双双走出五连阴。本周沪指累计下跌3.88%，击穿2300点整数关口，深指累计下跌4.32%，均创下近两个月新低。
利好不买账，股市五连阴
昨日，受央行降息的利好消息刺激，两市股指早盘大幅高开，但此后快速回落。沪综指本周五以2281.45点报收，下跌0.51%，盘中最低下探至2276.71点，最高上探至2306.88点。此外，深成指收报9707.18点，下跌0.50%，盘中最低下探至9685.34点，最高上探至9843.90点。与此同时，中小板综指收报5175.98点，下跌0.45%;创业板指数收报713.92点，上涨0.35%;上证B股指数下跌0.25%，收报228.57点;深证B股指数下跌1.21%，收报4395.37点。从沪指日K线上来看，本周五个交易日全部是阴线，其中有三天是大阴线，市场疲弱可见一斑。本周沪指累计下跌3.88%，击穿2300点整数关口，深指累计下跌4.32%，均创下近两个月新低。
地产股受益，银行股遇冷
昨日，板块跌多涨少，地产股无疑是降息的最大受益方。相对而言，银行股的表现就太令人失望了，两市16只银行股全数下跌，多只小银行股跌幅更超过2%。国防军工概念午后逆市走出直线拉升，航天动力火箭式上涨，瞬间封上涨停，券商、传媒、建筑等板块涨幅居前，房地产盘初率先冲高，但午后逐渐翻空，涨幅回落殆尽。银行股成昨日杀跌主力，平均下跌逾2%，个股全线飘绿，民生银行、兴业银行跌幅超过3%。有色、建材、农林牧渔板块跌幅居前。
慢牛新时代，还需耐心等
事实上，多数投资者之所以保持观望态度，无非是豪赌数据出台后，降息预期的兑现，而此次央行超预期在数据前公布，反而更加重了市场对经济数据的担忧，于是这部分观望盘也迅速转变为抛售盘。短期而言，对指数不宜抱有乐观预期。从估值角度看，本次降息周期开启，意味着资金利率将进一步下行，那么市场估值将因此上移。由此看，本次降息或将正式开启结构性慢牛的新时代。
杭州：杭城各大银行存款利率出现分化
央行昨天降息，同时宣布将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。昨天各家银行的一年期存款利率出现分化，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行及交通银行等五大国有银行周五公布的最新存款利率显示，一年期及以下的个人存款利率均保持与利率调整前相同的水平，相当于较调整后的基准利率上浮1.08倍，而招商银行等多家股份制银行则维持在央行基准利率，不过有股份制银行表示，他们也在等候总部的通知，估计很快也会做出调整。而在省内，浙商银行、温州银行和泰隆银行更是将存款利率直接上浮到最高比例1.1倍。
在央行宣布将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后，各家银行迅速行动起来，不过这次国有银行似乎反应更快。五大国有银行在昨天就公布了了最新的存款利率，三个月、半年期及一年期的存款利率分别为3.1%、3.3%和3.5%，与降息前保持不变，相当于分别较最新基准利率上调8.77%、8.2%和7.69%。而二年期、三年期及五年期的中长期个人存款利率则相应根据央行最新基准利率下调。
记者注意到，招商银行、广发银行等其他股份制银行的各期个人存款利率均与下调后的央行基准利率一致。 “我们目前还在等候总行的通知！”多家股份制商业银行在接受记者采访时这样回答。广发银行杭州分行的工作人员告诉记者，虽然目前还不知道会如何调整，但他们肯定会很快做出调整，而且肯定要比国有银行还要好。
不过也有一些银行直接将存款利率上调到最高标准。除了一些外地的城商行以外，本地的一些商业银行也纷纷加入。浙商银行昨天傍晚给记者发来最新消息，从今天开始，将一年、半年和三个月以及活期存款利率全部上调到基准利率1.1倍。不仅如此，就连通知存款和协定存款利率也按照基准利率1.1倍上调执行，此外，浙江泰隆商业银行在和温州银行也上调存款利率到基准利率1.1倍。此外，南京银行杭州分行的工作人员也告诉记者，他们针对新增客户存款金额在1万元以上的也将按照最高利率标准执行。
“如果按照基准利率一年期存款是3.25%，1万元的利息就是325元，如果按照国有银行的3.5%计算，利息就是350元，如果是上浮1.1倍就是3.575，比降息前的3.5%还高0.075%，利息就是357元，这样算下来最高和最低的可以相差32元。”一位银行理财师给记者算了一笔账，看起来好像不多，但对于那些追求细微收益差别的人来说还是会有用的！“我今天还特地到柜台上去问了一圈，好像今天来询问降息的客户并不多，毕竟现在定期存款的客户比以前少多了，很多投资者都选择理财产品，这个收益还是要比银行定期存款要高的！”某国有银行财富管理部负责人告诉记者，虽然银行利率出现分化，但对普通储户应该影响不大，毕竟因为这个小差别而更换银行意义不大。
针对各家银行上调步伐不一，银行业内人士分析说，中小银行的存款结构与大型银行不一样，其存款来源主要来自于企业，而企业存款以活期居多，因此其不一定要上浮定期存款利率来吸引存款，反之其定期存款利率低于大行也不一定造成存款流失严重。伴随利率市场化的推进，不排除各家银行在观望市场利率之后主动调整利率，并在市场上形成一种更差异化的利率分布，而这将显著考验各家银行的定价能力。而对于那些喜欢定期存款的市民来说，不妨多比较几家银行，选择利率较高的银行去存钱。(今日早报 刘伟)
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