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谁是公积金制度的最大受益者 谁动了我们的公积金

news.xixik.com   2013-11-11 16:47:29 资讯来源:腾讯大家   字号控制:[ ]
核心提示:公积金套现违反了公积金管理制度,甚至还会触犯刑法而构成刑事犯罪。当初在制定公积金管理条例时,有没有考虑过有些人可能一辈子买不起房子,难道他们只能、只有等到退休之后一次性提取公积金这条路可以走?

谁是公积金制度的最大受益者

近日,杭州、徐州、合肥等城市公积金余额告急,导致居民公积金贷款“额度紧张”。另一方面,不少城市却纷纷将公积金结余资金用于保障房建设。以济南为例,2010年济南市成为山东省首批获批住房公积金贷款支持保障房建设试点城市,按照济南公积金管理中心的计划,2013年将发放9.1亿元贷款用于支持保障房建设,但数据却显示,今年1-8月份公积金结余金额仅为9亿元。

为什么在余额告急的同时却又将住房公积金结余资金贷款用于保障房建设?要回答这个问题,可能还需要追问一个更为根本的问题,那就是公积金到底属于谁?受益者又是谁?如果公积金属于缴纳个人的资产,那么公积金中心将“闲散资金”用于支持保障房建设就属于侵犯缴纳人的财产;相反,如果公积金是属于政府的资产,那就意味着政府有权动用公积金中心的“闲散资金”,并不需要经过所有人的同意。

中国历史朝代表

按照《住房公积金管理条例》第二条的规定,住房公积金“是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金”。同时,第三条明确指出,“职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,属于职工个人所有”。

根据以上规定,我们可以得出一个初步结论,公积金属于个人财产,并不归属于公积金管理中心。这就像我们把钱存入银行,银行账户上的钱还是属于自己,只不过储蓄是个人自由,而公积金则是政府强制在职员工存入银行——这是一种强制储蓄。我们把钱存入银行是为了让资金有一个基本的资金安全和相对稳定的收益,那么个人的公积金能够获得什么样的收益?

从明面来看,公积金最大的收益就是更低的房贷利息。按照最新的公积金贷款利率——五年以上贷款利率为4.50%,五年以下的贷款利率为4.0%;而同期商业房贷基准利率5年期以下为6.4%,5年期以上为6.55%。那么中间2.05%的利差就是公积金贷款的收益。

单从这里看,住房公积金是一项比较划算的买卖。但如果考虑下成本,那么公积金贷款就不是一个挣钱的买卖。按照目前的公积金存款利率,当年缴存资金的利率为0.35%,而上年结转的余额则为2.6%。但是如果把等额的资金存入银行,那么结果完全不同。按照最新的基准存款利率,一年期零存整取的利率为2.85%,而五年期的存款利率为4.75%。把等额的资金从银行搬家到公积金账户,一年期利差损失为2.5%,五年期的利差损视为2.15%。换句话说,相比较商业贷款,你从公积金贷款获得的收益是2.05%;但是你损失的利差则至少超过了2.15%。一增一减,个人至少损失了0.1%的收益。

0.1%看起来是个小数目,但如果考虑到庞大的住房公积金结存余额,那么数目就会相当惊人。2012年底,北京和上海公布当地的公积金结余资金量分别为1877亿元和1608亿元,那么0.1%的损失是多少?至少是1.877亿和1.608亿元。一年的损失就这么多,那么10年下来又有多大?如果在全国范围内,那么数据会更为惊人。

当然,公积金制度并不是没有受益者。公积金管理中心是受益者。《住房公积金管理条例》第29条规定,“住房公积金的增值收益应当存入住房公积金管理中心在受委托银行开立的住房公积金增值收益专户,用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金”。

如前所述,个人每年至少损失了0.1%的利息收入,但这笔钱并不是真的消失,只不过是从个人转入公积金管理中心而已。管理条例的30条同时还规定,“住房公积金管理中心的管理费用标准,由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门会同同级财政部门按照略高于国家规定的事业单位费用标准制定”。

换句话说,住房公积金制度的缴费者用自己的资金养了一个比一般事业单位更为昂贵的机构。需要指出的是,这个规定和《物权法》中“孳息归属”的原则相抵触,按照物权法的规定,所有的孳息归属都应该属于所有权人。

那些与公积金缴纳和存贷环节上的相关机构也是公积金制度的受益者。以商业银行为例,目前接受住房公积金中心委托的工商银行、中国银行、农业银行、建设银行和交通银行五家,它们享有接受公积金低息存款的特权。目前公积金存在银行的年利率是2.6%,而银行利用公积金存款对外发放商业贷款,贷款利率一般高于7%,换句话说,银行在公积金项目上的盈利空间约为4%。更要命的是,商业银行每年还要向公积金中心收取手续费,包括归集手续费和贷款手续费,据统计每年总额在50亿元以上。

如果你知道公积金制度的受益者并不是属于个人缴存者,而是归于公积金管理中心,那么你还愿意缴纳公积金吗?

谁动了我们的公积金

在《谁是公积金制度的最大受益者》一文中,我从资金使用效率的角度讨论了公积金对于缴纳者来说并不是一件划算的买卖。

对于一部分群体而言,住房公积金不是划算与否,而是根本没有必要。以北京、上海等所谓一线城市为例,如果每个月税前薪资只有3000元,而且在可见的将来不会有大幅度的增加,那么每个月5%-7%的公积金,对于这个收入水平的群体而言,是真的不必要。

为什么不必要?因为按照目前的房价,他们可能至少在十年间都无法动用自己的公积金,这意味着每月被扣缴的这部分资金一直沉淀在公积金管理中心,甚至会用来补贴那些高收入阶层:因为只有中高收入者才买得起房。也正是这个原因,通过各种手段套取公积金就会成为很多人的选择——与其把这部分钱沉淀在公积金管理中心,还不如通过各种手段取出来补贴家用。

既然市场上有这种需求,那么就会有人来满足。很多和银行、公积金管理中心有联系的机构和个人捕捉到商机,专门向个人提供服务套取公积金,然后再收取中介服务费:中介帮忙造假、伪造资料,然后收提取人中介费。

如果以“公积金套现”为关键词在网络上搜索,会发现很多提供此类服务的公司,据说在淘宝网上有不少此类网店已经做到了钻石级。而从各地查处的案件来看,金额有逐渐增大的趋势。上海证券报也报道,自2010年起,一犯罪团伙在广州收买银行员工及出租屋管理中心人员,非法提取公积金。不到两年半,共涉嫌为他人非法套取住房公积金1470宗,总计金额高达6942万余元。

更加让人惊讶的是,在这些案件中,套取公积金的中介费高的惊人!2013年3月,广州越秀区犯罪嫌疑人杨某拿着中介为其伪造好的资料,在某银行提取了住房公积金55000元,并通过郑某向中介人员支付中介费24000元。据知情人士透露,公积金套现的服务费,一般都在提取金额的10%,更高的甚至达到25%。

为什么他们愿意支付高昂的服务费来套取公积金?一个可能的解释是,对于这部分群体而言,公积金已经是“沉默成本”,如果不能支取出来,那就是纯粹的损失;相反,如果支付25%的中介费就能够提取公积金,那么就意味着有75%的收益。

如何看待公积金套现?首先必须指出的是,在目前的法律框架下,套取公积金是违法行为。《住房公积金管理条例》第五条规定:“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房,任何单位和个人不得挪作他用。”

这样的规定看起来严肃,保证了公积金的专款专用,但是对于那些一辈子无法“购买、建造、翻建、大修自住住房”的群体而言,也实在是过于严苛:难不成一辈子所缴纳的公积金就用来补贴那些高收入阶层?更何况管理条例第三条还特意规定,“职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,属于职工个人所有。”

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也正是考虑到这个因素,目前的公积金管理条例还特意规定当“房租超出家庭工资收入的规定比例”时,个人也可以申请提取公积金。

而在不少地方版的管理办法中,更是作了很多变通,如《上海市住房公积金管理若干规定》就规定,当“职工享受城市居民最低生活保障,或者连续失业两年以上且家庭生活严重困难,或者因本人、配偶及其直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难的,也可以向市公积金管理中心申请提取本人住房公积金账户内的存储余额,用于支付房租、物业专项维修资金、物业服务费等费用。”换句话说,如果经济实在困难,那么也就可以支取个人账户内的余额。

当初之所以建立公积金制度,本是为了解决普通职工的买房难问题。但我们必须注意,有一部分群体注定无法购买属于他们自己的房子。在目前的制度框架下,最低收入群体不免要补贴那些中高收入群体。如果公积金制度不作改进,就意味着这部分群体可能永远无法在退休之前使用自己的公积金,而他们恰恰更需要现金来补贴家用——占工资总额10%-14%的公积金是一笔不小的数目。

毫无疑问,公积金套现违反了公积金管理制度,甚至还会触犯刑法而构成刑事犯罪。尽管如此,我还是要问一句,当初在制定公积金管理条例时,有没有考虑过有些人可能一辈子买不起房子,难道他们只能、只有等到退休之后一次性提取公积金这条路可以走?

(注:本文原标题为《公积金套现有错吗?》)

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