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银行调低网银单日交易额阳谋:就是为多收点钱

news.xixik.com   2011-4-13 12:48:40 资讯来源:南方都市报   字号控制:[ ]

南方都市报4月13日报道 4月11日起,如果持卡人想通过招商银行的大众版网银在淘宝、拍拍等网站上购买500元以上的商品,系统会提示交易不成功。如果持卡人想在网上进行较大额度的支付,则需要使用专业版网银,或者使用信用卡大额网关。

近期,中行、建行、农行、招行等先后下调了网银单日交易限额,除去银行给出的防止“钓鱼网站”盗取客户资金的理由外,银行至少还可以获得另一个好处———多收点钱。由于开通专业版网银需要收费,而信用卡大额网关的手续费也远高于普通网关,第三方支付用户无论选择那种方式,银行都能获益。

而昨日一家第三方支付企业人士对南都记者称,借助调低网银交易金额上限之势,某银行拟大幅提高信用卡大额网关交易费率达4-5倍,不过该行信用卡中心负责人士称,银行对借记卡与信用卡交易网关费用水平本就有所区别,信用卡大额网关交易费率应高于借记卡费率,但依然远低于线下刷卡手续费。

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信用卡大额网关费率逼近1%?

近日多家银行下调了网银支付限额的消息不断发酵,有金融专家认为银行做法或涉及与第三方支付企业的利益博弈。

有媒体引述金融业人士观点称,一些银行网银相继降低网银单日交易额,出发点主要基于利益因素,很可能是在与第三方支付平台合作中得到的利益分成没有达到银行的认可标准。目前,大量的网上交易通过第三方支付平台完成,在如此巨大的蛋糕面前,银行未必甘心‘替他人做嫁衣’。”

南都记者亦从一家支付公司了解到,伴随着银行下调了网银支付限额,有银行大幅提高信用卡大额支付网关的费率,从千分之几十大幅提升逼近1%,升幅高达几倍。该人士对南都记者表示,对于此次下调网银支付限额的理由,银行的解释是“为防范钓鱼网站”,但提价的做法令支付公司很难对解释信服。

该人士指出,降低网银交易限额的做法在保障安全方面是治标不治本。另一更深层次的原因是银行与第三方支付机构在利益层面上出现分歧。而坊间由此而引发的遐想,基于利益因素银行可能借此向第三方支付平台施加压力。不过对涨价一说银行予以否认,称价格调整早在数年前已实施,近期并未对第三方支付公司采取这类措施。

此次调整后,如果持卡人想在网上进行较大额度的支付,则需要使用专业版网银,或者使用信用卡大额网关。由于开通专业版网银需要收费,而信用卡大额网关的手续费也远高于普通网关,第三方支付用户无论选择那种方式,银行都能获益。

第三方支付与银行博弈趋激烈

“信用卡介入互联网支付领域从2006年前后开始,由于当时信用卡与借记卡是合用网关通道,因此当时费用并未予以区别。”一家银行信用卡中心负责人对南都记者表示,支付公司所称对信用卡大额网关费率提价一事并非在近期发生。

该人士解释,银行向第三方支付公司分别提供借记卡与信用卡的支付通道,并且分别为普通网关与大额支付网关。“借记卡与信用卡网关的费率是有所区别的。”该人士认为,由于银行信用卡的资金有使用成本,同时银行要承担一定交易风险,因此该费用应高于借记卡通道。不过该人士强调,信用卡大额网关费率依然大幅低于线下刷卡手续费。“同时针对不同的支付公司,银行开出的费率亦会不同,相对于支付宝这类企业,资金费用会类似于批发家,对小的支付公司,价格自然会高一些。”

同时有银行业人士指出,目前银行资金交易网关对第三方支付开放,却无法获悉交易背后商户的信息,对于风险控制,银行也需要第三方支付公司提供额外的成本。不过有支付企业人士对记者称,支付企业在支付给银行资金通道费用的显性成本同时,还需要资源互换。“例如某大行与一家B2C网站合发联名信用卡以及理财产品交叉销售等做法,都是支付企业为换取通道而做出的合作。”该支付企业人士坦承,作为基础服务提供商,银行在资金交易通道费用上拥有较强的议价能力,第三方支付企业与银行的利益博弈将日趋激烈。

此举对第三方支付公司会产生何种影响?

支付宝有关负责人表示:“虽然招行下调了交易额度,但用户依然有很多选择,并且可以通过升级为专业版、支付宝信用卡大额支付功能,或者使用其他银行卡支付。因此,支付宝的业务不会受到太大影响。”

汇付天下有关负责人表示,招行下调交易限额的影响还在评估中,但由于该公司主要从事的是B2B业务,因此大部分客户已选择专业版支付,所以影响不会很大。

快钱有关负责人表示:“第三方支付公司和银行的出发点是一样的,保护用户资金安全的举措都会支持。”

但是不愿透露名字的某第三方支付公司也表达了不同的意见。该公司认为,第三方支付公司一直致力于技术和新产品的研发,以提高交易安全性和便利性。银行通过增加支付环节复杂性、下调网上支付交易限额来保障持卡人资金安全的“一刀切”方式值得商榷。

该公司表示,只有联合银行、第三方支付公司、商家、消费者、公安机关等各个环节和部门,做到无缝链接,才能真正“降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全”。因此,关键还是要通过技术提升和系统完善来保障持卡人的资金安全。

据中国金融认证中心发布2010中国电子银行调查报告显示,2010年,全国第三方支付用户的比例达到19%,在使用第三方支付的用户中,有近80%开通了网上银行,有14%开通了手机银行服务。其中92%的用户使用第三方支付进行过网络购物,其次是手机充值,使用比例为63%。

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多家银行下调网银支付限额 号称降低网上交易风险

针对近期各地网银用户被钓鱼网站诈骗的案件频发情况,为确保用户资金安全,近日,银行纷纷采取应对措施,将网银支付限额下调以降低网上交易风险。4月11日起,招商银行调低了通过第三方支付公司进行的网上支付交易限额。除招行外,近期中行、农行、建行等多家银行也调低了网银转账单笔转账金额及单日累计转账金额的上限。

而央行科技司董贞良4月12日表示,“我国网银安全事件的发生概率仅为百万分之一,远低于国外第三方支付公司,网上支付千分之一的欺诈率。”

限额下调幅度高达九成

记者近日从招商银行网页的公告上看到,招商银行自2011年4月11日开始,调整通过第三方支付公司进行的招商银行网上支付交易的交易限额,对于招商银行“一卡通”大众版支付,由单笔/单日累计最高5000元调至单笔/单日最高500元,下调幅度高达9成;而对于招商银行信用卡网上支付,由原来的自设限额调整为单笔最高500元。没有开通网银专业版的招行客户,在淘宝、拍拍等网站购买高价商品时可能无法在一天内完成支付。

中行、农行、建行等的下调幅度也较大。如建行个人网银盾客户的转账类交易每日累计交易金额上限由500万元下调至100万元;单笔交易金额的限额由100万元调整为50万元。而中行的理财版客户进行行内或跨行转账汇款时,单笔最高限额及每日累计限额由100万元、200万元调整到10万元、20万元。

此外,农行也对个人网上银行K宝客户对外转账交易限额进行了调整,由原来客户凭网银盾转账不受单笔和每日累计金额限制,调整为现在的单笔上限100万元,每日累计上限500万元。

网购达人大呼不便

银行调低转账限额的做法给用户带来了一定的不便。“银行降低额度,万一在遇到网络支付诈骗时可能会减少损失,但是很不方便。”佛山招商银行信用卡网银用户田小姐表示,4月11日她从淘宝网上购买了一件三千多元的黄金项链,本来支付一次就可以完成,但限额后她支付了8次才完成。“本来花2分钟可以完成的事情,现在起码花了20分钟,而且每次还要算着有没有多付了钱。”

在网购需求日益上升的今天,银行为何要降低网上转账限额呢?据了解,近期各地网银用户被钓鱼网站诈骗的案件频发,银行界因此敲响了防范钓鱼网站的警钟。招商银行的公告称,此次降低通过第三方支付进行的网上支付交易限额,是为了降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全;对于因限额影响而无法进行的大额网上支付,客户可以通过该行专业版网上支付、手机支付和信用卡大额支付等更为安全的渠道进行。

阅读延伸:14家银行网银收费大调查:单项收费最高差20倍

不论是网上购物,还是转账汇款,网银已成为时下人们生活中的一个重要应用“工具”。目前,国内主要银行均已开通了网银业务,不过,据记者对工、农、中、建等14家银行网银业务的调查了解,发现各家银行的网银收费大不相同,单项收费相差最大的竟高达20倍之多。

工本费用差别相当大

在网银业务方面,银行根据不同使用情况,推出个人网银大众版和专业版(有的银行称为贵宾版),同时还设计了几款安全证书,以迎合需求,目前主要有浏览器证书、动态口令卡、U-KEY3种形式。平时我们听到银行证书名称貌似繁多,其实也都是这3种形式的不同叫法。事实上,现在更加普及的网银是个人网银专业版,因为这个系统安全性更高,转账金额及其他服务更好更多。

据记者了解,现在除了中行和光大使用的是动态口令网银证书外,其余银行使用的基本都是U-KEY(USBKEY),如工行U盾、农行K宝、民生U宝等。网银的安全证书大多是收费的,且各银行差距较大,整体上,股份制银行收费标准相对低些。

具体来看,动态口令卡,光大银行的“阳光令牌”是免费的,但中行的动态口令卡却收费高达100元。U-KEY方面,工行U盾目前是免费的,交行U-KEY费用最高,为70元,兴业最便宜,为25元。

综合个人网银大众版和专业版的安全证书费用,最划算的是工行,两个版本均为免费,最常用的U-KEY网银证书中,交行则最不划算。

需要指出的是,有些银行网银证书的工本费会根据地域不同、时间不同而有优惠打折活动,如目前招商银行U-KEY的工本费就较正常收费打5折,有开通网银需求的客户可以在优惠期间办理。

转账汇款工行费率最高

网上转账汇款,是网银使用最多的功能了,转账费用是网银操作过程中很受关注的一个焦点。

记者通过对14家银行网银状况调查发现,中、工、建、农、交五大国有银行的转账费用相对偏高。国有银行费用高是公认的,这主要是因为五大国有银行的网点多,很多家住偏远地方的消费者不得不用其网银。

包括国有和商业银行在内的14银行网银转账费用,各行之间的收费标准有差异。

本行异地网银转账收费中,兴业银行、光大银行、北京银行都是免费的,其他银行均收费。其中有4家银行最高:建设银行、招商银行、浦发银行、深发展银行要收2元,其他行均为1元。就是说,如果同行异地转账在1万元以下的小金额,在这4家银行网银的转账费用比其他银行要高出一倍。

跨行同城转账收费中,除了兴业银行免费外,其他银行都收取不等的转账费用。跨行同城转账收费,中国银行和北京银行最高,收取5.5元,华夏银行和农业银行最低,收取1元。

关于跨行异地转账,银行采纳的收费标准有两种,一种是银行间系统采纳的电子划汇收费方式,除每笔0.5元的手续费,电子划汇收费标准为1万元(含)以下收费5元,1万元-10万元(含)收费10元,10万-50万元(含)收费15元,50万元-100万元(含)收费20元,100万元以上为0.002%。收费最高不超过200元,中行、兴业、民生等银行就采取这种收费方式。

此外一种收费方式是以转账金额的比例来确定的,即费率。光大银行收费标准较低,为转账金额的0.15%,不过也是有条件限制的。费率最高的是工商银行,无论是本行异地网银转账,还是同城跨行转账,抑或异地跨行转账,3种方式费率标准相同,为0.9%。

大众版网银正逐渐淡出

适用大众版网银的证书通常有浏览器证书和动态口令卡。

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浏览器证书存储于IE 浏览器中,可任意备份证书和私钥。客户端不需要安装驱动程序(根据情况可能需要下载安装最新的签名控件),且无证书成本,IE浏览器证书比较适合有固定上网地点的客户。目前仅农行和民生有该证书,前者免费,后者收费10元。

多数银行都有动态口令卡,除了中国银行动态口令卡每卡收费100元以及建行动态口令卡每卡收费3元外,其他有这两种证书的银行基本上都是免费的。据了解,华夏没有动态口令形式,它推出的是签约版,即给客户一个客户号。

“个人网银大众版的功能相对简单,主要是查询账户情况和小额支付功能,像网上购物、转账汇款等,使用大众版就足够了。”招行服务热线人员这样说。大众版对每日及每次交易金额都有限制,普遍都是单笔交易不超1000元,一日不超过5000元。因此大众版对安全性要求较低,相关的证书通常免费或费用极低。而记者从14家银行调查了解到,目前大多数银行已经不再运行大众版网银证书,拥有浏览器证书的银行微乎其微,而动态口令卡网银证书模式也正在从各家网银运行中不断递减,并呈现出消失的趋势。

“使用动态口令卡非常受限制,”尚且有动态口令卡的建设银行并不看好动态口令卡,其网银咨询服务人员向记者推荐他们的U-KEY,“我们的动态口令卡当天每笔限额是1000元,日累计最高限制也不能超过1000元;而我们的U-KEY当日单笔交易限额是50万元,日累计最高上限是500万元”。据悉,现有动态口令卡的银行交易都是小额支付,如农行的动态口令卡的单笔及日累计的限额都在3000元。

尽管多家银行已经没有动态口令卡网银证书,但个别银行还有相关形式的“研发产品”在流通。交通银行没有动态口令卡,却有一个类似的证书“短信密码”,这个“短信密码”的资金流量限额相对具体:“网上购物的话,当日最高限制金额是5000元,而转账汇款当日不能超过5万元。”

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