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等额本金和等额本息 50万等额本息多付7万利息

news.xixik.com   2011-4-19 22:27:52 资讯来源:华西都市报   字号控制:[ ]

房贷是目前大多数购房家庭最大、最重要的一项开销,房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经。然而,不少人的房屋理财观依然停留在买卖赚钱或出租收佣金上。家住东门的小张说,“房贷还能搞出啥花样?不就是等额本金或者等额本息吗?”

其实房贷大有学问,还款方式的不同直接导致最终还款金额的不同。有人说,掌握房贷技巧可让你少奋斗十年。“少奋斗十年”可能有些夸张,但适当的还款方式确实可以帮你省下一大笔钱。据测算,一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式,利息支出可以相差17万元,在步入加息周期的今天,这个差额甚至可以达到20万元以上,这可不是笔小数目。

目前银行有哪些房贷新品呢?记者上周走访了成都市各大商业银行。

中国历史朝代表

等额本金和等额本息

50万等额本息多付7万利息

代表银行:所有银行均可开办

等额本金和等额本息是购房者选择的两种主要还款方式。等额本息每月还款额是固定不变的,而等额本金则是刚开始月还款额较大,逐月递减,由于利息是递减的,开始几年的月供金额要比等额本息高,压力会很大,但随着时间推移,还款负担便会逐渐减轻。

同样期限内的贷款,等额本金还款法要比等额本息法节省不少利息。

例如贷款50万元20年期,按基准利率计算,如果用等额本息还款法,每月还款3816元,总共支付利息41.6万;用等额本金还款法,还款额前期每月4916元左右,逐月递减至后期每月2095元左右,利息只有34.1万,比等额本息少了差不多7万元。

适宜人群:等额本金的月还款额呈现逐步减少的趋势,因此对于初期还款能力强的购房者,选择等额本金较为划算。

气球贷

低利率与低月供二者兼得

代表银行:深发展、农业银行等

“气球贷”是将贷款本金的一部分,放在最后一期一次性偿还,由于平时还款少,到期还款多(贷款利息和部分本金分期偿还,剩余本金到期一次偿还),因为还款是开始还得少,后面还得多,因此被形象地称为“气球贷”。

“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式,客户在申请5年期的住房按揭贷款时,可选择与银行约定的期限(比如20年、30年)来计算月供,从而大大减轻贷款初期每月的还款压力,既享受低利率,又拥有低月供。目前,深圳发展银行、农业银行等银行可以办理这种业务。

适用人群:选择“气球贷”的客户需要一次性偿还剩余贷款本金,金额较大,适合收入稳步增长、预计到期有能力还款的购房者。如果到期不能一次性偿还剩余贷款本金,只要在还款期间信用记录良好,也可提前向银行申请再融资。

双周供

贷款利息比“月供”时少

代表银行:兴业银行、深发展等

“双周供”房贷,还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次。由于还款频率增加,贷款本金减少速度加快,这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息,同时,相应的供款期也会缩短,但每月供楼压力加大。

借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额(和原月供相近)存进账号,银行会每两周扣款一次;这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按加息前5.94%的基准利率计算,采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元,节省比例高达21.7%;缩短还款期67个月。

适宜人群:因为每期还款时间较短,不太适合资金方面有大起大落的人,而比较适合收入比较稳定,有平稳资金来源的人,希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的购房者。

存抵贷

闲置资金抵贷款利息

代表银行:民生银行、渣打银行等

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