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3分钟境外被盗刷16万 盗刷频发招行被指不作为

news.xixik.com   2013-4-7 18:02:58 资讯来源:网易财经   字号控制:[ ]
核心提示:2013年3月份以来,招商银行信用卡与借记卡被盗刷的情况就多达20起,绝大部分受害者都有海外消费的经历,盗刷发生地集中在海外国家或海外网站。业内人士称,信用卡不设密码或许更安全,相比之下借记卡反而风险系数更高。

就在吉先生与招行客服通话的三分钟内,该借记卡再次产生了四笔消费,总计1.7万英镑(约合人民币160990元)。

据招行金葵花借记卡持卡人吉先生其回忆,3月31日 19:24,他忽然接到一条招商银行的刷卡通知短信,短信内容显示:贵卡7777于3月31日 19时23分境外消费当地币2499.99元,如有疑问请速电:40088—95555【招商银行】。工行储户巨额存款被盗刷 银行称无责任拒不赔付

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“因为当时我人就在上海,所以我第一反应就是卡遭到了盗刷,于是我立即拨打了短信提供的号码40088—95555,告知招行客服我的卡遭到了盗刷,要求其立即冻结我的银行卡。”

网易财经注意到,吉先生当时拨打的40088—95555服务热线,不仅是招商银行所发的第一条短信指定的号码,也是招商银行金葵花卡贵宾服务专线。据了解,申请人在招商银行同一分行的所有个人账户中的资产(指本外币定期、活期以及“银证通”、“银基通”、代理保险、个人黄金和凭证式国债账户等市值总和),折合人民币总额达到50万元,才可申请招商银行“金葵花卡”。

“当时客服首先是要我提供有效的身份信息,由于客服称无法听清,所以身份证号码的核对就进行了4次,然而,就在我与客服通话的过程中,我就不断听到了短信提示音,虽然我反复要求立即冻结我的银行卡,但最终,仍旧没能阻止其后的四笔盗刷消费。”

就在吉先生在与客服通话的三分钟内,该借记卡再次产生了四笔消费,分别是2499.99英镑、2000英镑、5000英镑、5000英镑,加上之前的一笔2499.99英镑,总计1.7万英镑(约合人民币160990元)。

吉先生告诉网易财经,当时按照客服的要求,他在楼下的全家超市用卡消费一次,“但在我就近刷卡后,招行方面给我的答复依旧是,我提供的资料只能证明这几笔消费不是我本人进行,但按照国际惯例,处于预授权的这几笔交易,所涉钱款仍然要划给商户”,吉先生对此完全无法接受。

事发之后,吉先生迫切需要弄清楚应该如何处理,但在与招商银行多次通话中,银行却一直无法给出明确的处理方式。无奈之下,吉先生在咨询了其他银行的处理建议后,于当晚10点来到当地公安机关准备报案,由于当时经侦大队已经下班,所以吉先生不得不次日一早才报案成功。

令人意外的是,当吉先生拿着接案回执单与相关材料赶到招商银行人民广场支行后,发现银行水单上被盗刷的这几笔消费依然处在“预计付款”的状态,就是说钱还没有被划走,银行卡上的余额也没有发生变化,于是吉先生再次要求招商银行撤销这几笔预授权消费,但招行给答复仍然是:“钱肯定是要被划走的。”

“于是,我只能眼睁睁的看着我的这16万被盗走,最后,我只有无奈的再三强调,在我钱被划走后请他们第一时间通知我”,吉先生称,即便这个绝望之下的请求,招商银行也未能做到。

吉先生认为其受到伤害的因素除无法追回的钱款之外,更多的是招商银行消极的处理态度。

据网易财经了解,此事在微博发布后,招商银行曾主动打过电话联系吉先生沟通,招商银行表示希望吉先生配合银行与公安机关的调查,不要在网上泄漏自己的个人信息,不要在公众当中扩散此事,并称这些为“友情提醒”。

“招商银行方面告知我已经成立了专门的工作小组来处理这个事情,当我问其我这件事会怎样去处理时,招商银行那边却没有明确的答复”,吉先生说:“当时,招商银行的这个工作人员还在电话里不断询问,让我回想以前是否有过不当的用卡行为,才导致了密码泄漏。在我给出明确的否定回答后,这个工作人员仍然提醒我如果以后想起有类似不规范的用卡行为请告知他们,我感觉这是一种暗示,他们试图在推卸责任。”

由于迄今为止招商银行未能给出明确处理意见,吉先生表示准备付诸法律讨说法。

招行就此事向网易财经回应称,按照万事达国际银行卡组织的规则,银行卡交易授权成功,即表示该银行卡交易实际已发生,发卡行无权阻止万事达国际银行卡组织进行资金清算,但发卡行可以向万事达国际银行卡组织发起争议调单。

招商银行同时表示,3月31日晚上7点多钟,其通过监测系统发现客户卡片发生可疑交易,立即联系客户进行交易确认,并当即对客户的银行卡进行止付处理,杜绝了客户损失的进一步扩大,4月1日,招商上海分行收到客户“持卡声明”并向客户解释其处理流程,4月1日晚上万事达国际银行卡组织向招行请款成功,招行在第一时间向万事达国际银行卡组织发起争议调单申请,并将该情况告知了客户,目前正积极协调万事达国际组织最快的调单回复。

招行卡被盗刷事件频发 均涉海外消费

仅2013年3月份以来,招商银行信用卡与借记卡被盗刷的情况就多达20起,而这仅仅还是在微博上简单搜索获得的结果。

据网易财调查,仅2013年3月份以来,招商银行信用卡与借记卡被盗刷的情况就多达20起,而这仅仅还是在微博上简单搜索获得的结果。经网易财经调查发现,这些盗刷事件的共性是:绝大部分受害者都有海外消费的经历,而且盗刷发生地也集中在海外国家或海外网站。

网易财经联系了10多名招行卡被盗刷的受害人,绝大部分人表示自己的第一反应都是拨打招商银行的客服电话,及时反映情况,随后立即在当地公安机关报警,收集相关证据等等。然而,受害人所有的努力都无法阻止被盗刷的银行卡资金中途止付。大部分受访的受害人都指责招商银行处理态度消极,对钱款的追回起不到多大积极作用。

上海的乐女士告诉网易财经,自己在3月21日忽然接到招行短信,告知她在美国梅西百货与百思买网上商店消费了3000多美金。而自己身在上海,根本没有上述消费。

乐女士称,当发现三笔异常消费后,她立即致电给招行,当时招行方面告知她这三笔消费还未结算,并未要求其就近消费证明持卡人在国内,“当我询问其是否可以冻结这笔资金,通知商户暂停这笔交易时,客服明确答复,无法中途终止这笔交易,也只能等商户结算,也就是被盗的资金已经被划走后才能启动核查程序,后来我去公安局报警,由于交易还未结算,缺少直接的证据,只做了简单的笔录。”

由于不清楚招行到底是否采取了必要措施处理自己的事情,乐女士决定自己与美国的梅西百货与百思买去交涉。

“仅仅是寻找美国梅西百货与百思买的客服号码就让我十分痛苦,由于其官方网站没有相应的服务号码,招商银行那边也不管,最后还是好心的网友提供号码给我。”乐女士说:“由于时差关系,我只能半夜里打电话过去,一个是美国百思买,当我告知其详细情况后,因为交易还未完成,对方很爽快表示会把有疑问的金额退还到我的卡上,而梅西百货则告诉我这笔交易已经完成了,他们会在这笔交易后面进行备注,如果招行与他们进行交涉,他们会反馈这些信息给招行。”

乐女士表示自己唯一庆幸的是盗刷地发生在美国,“因为之前也有很多与我有相类似经历的网友,其中还有盗刷地在阿根廷的,如果在招行这边处理消极,配合都没有的情况下,发生在阿根廷,自己语言不畅通,根本无法挽回相应的损失。”

据乐女士透露,其微博公开上述经历后,多位有类似经历的网友联系到她,据她了解,很多发生盗刷的招商持卡用户到现在还未解决。尽管乐女士使用招行银行卡已经很久,而且还是信用卡白金卡,但现在她已决定在方便时注销招商银行卡。

法律界认为持卡人与银行均为受害者

一位国有大型银行的律师表示,关于银行卡境外被盗刷,已经有媒体就其产业链做了研究,其实持卡人和银行都是受害者。

对于吉先生的遭遇,一位不愿意透露姓名的经侦警官告诉网易财经,首先银行不能确定当时受害人是不是在国内,受害人可能把卡给朋友或把卡号密码告诉朋友,让朋友在国外刷卡消费,不能排除受害人伙同他人做案,所以需要报案让公安认定事实。其次,受害人银行卡的密码肯定没有保管好,虽然国外刷卡不要密码,但做伪卡不知道密码是无法做的,所以受害人也有一定的责任,虽然银行卡最后被暂时冻结,盗刷的金额也处在预授权期间,但国际间是有清算约定的,所以涉及的钱款也会被自动清算划出。

招商银行信用卡中心官方微博也表示,即使证实交易为盗刷,只要交易已经成功,银行就无法取消,只要商户根据授权信息向发卡银行提起结算,发卡银行必须将款项清算给商户结算银行,这是具有强制性的。当商户进行了结算,作为发卡银行,只能根据国际组织提供的疑问交易处理平台和规则,发起相关调查处理,最后后果是否又受害人承担,银行会由专门的调查人员进行处理,根据调查的结果来进行认定。

对此,网易财经咨询了相关律师,一位在国有大型银行就职的律师告诉网易财经,关于银行卡境外盗刷,已经有媒体就其产业链做了研究,其实持卡人和银行都是受害者,关于责任界定,就目前司法实践来看,受害人为全责或主责,受害人承担全责或主责的主要原因在于法院认为银行已尽了最大限度的银行卡密码保管提醒义务。

据了解,一般而言银行借记卡都有密码保护,无论境外还是境内,消费都需提供密码。吉先生也对网易财经表示,自己所持的这张金葵花卡标注了银联与Master(万事达),境外消费时,必须本人持卡签字消费。

一位不愿意透露姓名的银行业内人士曾女士告诉网易财经:“当借记卡的信息被复制,加上密码泄漏,从法律的角度来说,受害人是要负一定责任的,去年曾发生过借记卡被盗刷法院判银行负全责的案例,其实这在银行业界也引起了不小的争议,在法院看来,储户是和银行建立的契约关系,责任与义务当然也在双方之间,所以储户遭受损失后,应该先由银行垫付被盗资金,然后银行去起诉犯罪份子。但是对于银行还说,受害人完全有可能由于自己的责任泄漏了密码以及无法排除受害人与其他人合谋盗刷,所以责任也很难界定。”

至于怎样加强用卡的安全意识,曾女士表示,对借记卡用户而言,一定要注意保护自己的密码,防止借记卡信息与密码同时被复制,例如在ATM机上输入密码时要注意遮挡等。

业内人士称借记卡被盗刷后风险系数更高

业内人士称,从某个角度来看,信用卡不设密码对于持卡人而言,反而是更好的风险保护。

上述银行业内人士曾女士告诉网易财经,目前国内的信用卡在国外消费不需要密码,只需本人签名,即使在国内设定过密码的信用卡,在国外也是失效的,当用户的信用卡在国外消费时被复制磁条信息后,就随时存在被盗刷的风险。

对于频繁发生的银行卡在国外被盗刷事件,曾女士表示,这可能是持卡人曾经在国外一些安全性较差的网站购物时被盗取了信用卡信息,“在国外网站购物大部分只需要信用卡卡号、有效期、信用卡验证码(注:背面的附加码,也称为CVV)就可以消费,所以,当用户的信用卡信息被盗后,资金风险会大大增加。”

招商银行信用卡中心官方微博也曾表示,关于交易验证方面,境外商户与境内商户的交易模式并不同,一般不需要特别开通境外网上支付功能。目前VISA与万事达国际组织开通了VISA或万事达验证服务,对加入VISA或万事达验证体系的网络商户就需要开通VISA或万事达验证服务才能支付,若商户未加入该体系,就暂时不需要进行验证服务直接交易。

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网易财经了解到,商户是否加入VISA或万事达验证体系并不具有强制性,另外信用卡起源发展开始于20世纪50年代,当时并没有网络,所以交易都是以手工结算为准,而电子结算基本是到本世纪才开始逐渐取代手工结算的方式,因此,现在依然有大量的境外商户保留了无密码的交易方式。

另一位不愿意透露姓名的业内人士余先生对网易财经表示,由于乐小姐所持的是信用卡,发生盗刷以后,盗刷消费的金额实际上还是银行垫付的,因此乐小姐可以在调查结果以及相应的责任认定出来之前拒绝还款,然而吉先生所持的是借记卡,实际上被盗刷的都是自己卡内的存款,所以发生盗刷以后所要承担的风险以及后果都要更严重。

曾女士也表达了相同的观点。她说,只要乐小姐证明了消费确实属于异地盗刷,那被盗刷的金额不需要支付,至于招行银行是否能追回已结算的钱款,与乐小姐无关。另外,发生信用卡盗刷的事情比较容易处理,因为所有的信用卡都有额度上限,其实大部分银行都给信用卡做了商业保险,发生损失后本质也是由保险公司承担。

“信用卡之所以能够承保,是因为大部分信用卡都有额度上限。但对于借记卡来说,银行无法实时知道每张借记卡里面到底有多少存款,另外,即使知道一张借记卡存款额度一百万,如果银行按照这个额度买保险明显也是亏损的,从消费者的角度来讲,一旦银行卡遭到盗刷,借记卡的风险更大,因为得不到银行的保护,也很难得到赔偿。”曾女士说。

对于信用卡,银行一般要求用户设定密码,但消费者即使设定了密码,在海外消费依然是不需要密码的,另外,设定密码的信用卡虽然在一定程度上增强了在国内消费的安全性,但是一旦信用卡遭到盗刷,消费者也很难证明自己与泄漏密码没有关系。曾女士认为,从某个角度来看,信用卡不设密码对于持卡人而言,反而是更好的风险保护。

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