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美国买房须知:美国房屋保险分为三种九大类

news.xixik.com   2008-1-25 10:44:41 资讯来源:嘻嘻网   字号控制:[ ]
核心提示:初入美国房产,必须要对美国房屋保险有所了解,保险对于美国房产而言属于必不可少的一部分,保险直接为房屋、公寓、车库以及建筑内的财产提供保障,很大程度上保障了业主的财产安全及价值。

初入美国房产,必须要对美国房屋保险有所了解,保险对于美国房产而言属于必不可少的一部分,保险直接为房屋、公寓、车库以及建筑内的财产提供保障,很大程度上保障了业主的财产安全及价值,下面一起来了解一下美国房屋保险的大致情况。

一、险种

屋主保险(Home Owner Insurance or Hazard Insurance)主要保赔火灾对房屋造成的损失,所以有人也管它叫火险(Fire Insurance)。其实屋主保险还包括保赔许多由于其它原因所造成的对房屋或个人财产的损失,以及客人或路人在室内或室外发生的意外。正确的认识屋主保险,合理的购买屋主保险会很好的保护你的财产,降低由于灾害所造成的财产损失。

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美国的房屋有关的保险一般分以下三种:

业主产权保险(Owner's Title Insurance)业主产权保险用来向买方保证待售房的产权,而且卖方确实拥有待售房的产权,同时也保证该待售房的没有任何隐藏的风险包括财产权属别人的、无法进入所有土地、地产无法上市买卖、该产权有末缴清账单的抵押权等;投保金额是房子的买价,保金一般由卖方来付。业主产权保险通常是一次性费用,一直有效。

房屋保险(Home Insurance)不论购买的是新房还是二手房,买主都应购买房屋保险,以保障业主在遭遇意外或突发的灾难时,经济上的损失得到补偿。所有贷款机构也都会要求在保单上附加房屋保险条款。房屋保险通常包括以下项目:受灾後赔偿给业主或按揭银行的部份;物业建筑物(包括房屋本身,围墙,车房,车道,泳池等); 私人财物(家俱、电器、书藉、收藏、文件等);修复期生活开支 ( 因灾难不能使用自家宅院,及在修复期间的额外生活花费),以及业主责任险。

地震保险(Earthquake Insurance)包括地震、战争、核能意外、洪水灾害等,通常不被包括在大多数的保险条款之内。投保地震险,可在一般保险条款下列出包括地震险,或专门设立投保地震险一项。美国房地产有70%的地震险是在西岸的加州售出的(加州法律规定保险业者必须提供地震保险)。

二、种类

房屋保险有以下几类,下面的“HO”是英文屋主(Home Owner)的缩写。

HO-1基本险(Basic):保赔由于火灾,雷击,烟熏,风灾,冰雹,抢劫,偷窃,爆炸,玻璃破碎,飞机或汽车,暴乱或骚动,以及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险还保赔人体受伤,损坏他人财产,律师费,医药费,室内个人财产,房屋损坏后的住房花费。

HO-2扩充险(Broad):在基本险的基础上加保由于电击,冰雪重压,水管冻坏,天空落体,热水器或空调系统断裂或烧坏,室内漏水造成的损坏。

HO-3全保险(All Risk):在基本险和扩充险的基础上加保除战争,水灾,地震和地陷之外几乎所有的内容。还保赔客人在室内或室外发生的意外,路人在室外发生的意外。家里的狗咬伤人后还要赔偿医药费,甚至律师费。

HO-4房客险(Renter’s):赔公寓楼房客室内的个人财产。

HO-5综合险(Comprehensive):比全保险保赔的范畴更广,保费更贵。

HO-6公寓险(Condominium Coverage):保赔公寓屋主的单元和室内个人财产。客人或路人在室内或户外的意外事故,火灾,盗窃,或漏水带来的损失。屋主一定要仔细阅读公寓章程来决定必须构买的保险费额。

HO-7活动房险(Mobile Home):适用于活动房屋主。

HO-8老房险(Older Home):老房子的市场价格要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。

另外还有一种房东火险(Dwelling Fire),适用于非商业用房的房东。除火灾外,还保赔冰雪,风暴和霉菌带来的损失。

三、责任范围

1.受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份;物业建筑物,包括房屋本身,围墙,车房,车道,泳池等;

2.私人财物:家俱、电器、书藉、收藏、文件等;

3.修复期生活开支,由于灾难的发生,使房屋不能居住或使用,以及在修复期间的额外生活花费。

四、理赔流程

1.屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报,并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目,并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项,但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失,以便保险公司审核。

2.所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。各物品的折旧率不同,电器每年的折旧率为10%,硬式家庭每年折旧5%,软式家具每年折旧10%,工具每年折旧5%,衣服每年折旧5%,窗帘每年折旧20%,照相机每年折旧5%,古董、银器、珠宝则不折旧。投保人应尽量提供原收据或复印的收据,作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单,并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中,申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据,则手续相对复杂,有的需采用具结书等办法。

3.如保险公司经营作风恶劣,不按法规及合约规定理赔,投保人应将整个事件的缘由记下来,保存好与保险公司沟通的信件副本,以便找律师控告保险公司。

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房屋保险理赔的时限如下:

(1)在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”;

(2)在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员;

(3)如果对保险公司的理赔有异议,必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼;

(4)空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的,保险公司将不予理赔。

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