21世纪经济报道12月7日报道 “我们昨天存了，100万元算起来有8.5厘左右一年。”小丽（化名）在电话里，动员她阿姨将存款存到了福建的一家银行，“8.5厘”即年利率8.5%的收益。
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年关临近，股市依然低行。楼市亦然，普现降价声。按以往规律，这两大领域与银行存款形成“跷跷板”关联，但今年，市场并非如此。于是，年关时点越近，银行揽存压力越大。
“多余部分的利息支付也是银行出的，否则，我们普通员工，一年工资就那么多，怎么可能由我们个人出资呢。”在接到记者以存款名义的咨询时，福建这家银行的经办人士称。
年末时点来临前，各大行的揽存大战再度激烈，利率变相拉升是这一回合的新招。
银行圈子的隐秘业务
小丽的100万资金并非全部是她本人所有，而是筹自亲友，低的2万元，多的50多万元。100万元存银行，表面上跟常规的存款无异，一年期，存款利率3.5%，有存单。
但实际上，超出3.5%的利息是变相给的。小丽将100万存到银行后，银行直接支付给她5万元，5万可以自行出借或存银行赚取利息。
小丽是一名地方城商行员工。据她以往的经验，之前时点冲刺银行给出的高利率只是一周左右，时点一过，资金返还，但这次是一年定期存款。而且，此前资金额度也在1000万起，这次门槛降到了100万，“实际上这是利率在变相市场化。”
实际上，这种业务银行没有公开对外，基本在一个“熟人圈子”内发散，所以，银行员工往往成了客户群。但在银行与市场资金的中间地带，又会出现类似民间借贷层级式的“揽存掮客”，银行员工一般就处在了金字塔的顶端。
做水果贸易的周红梅算，是这个链条上的圈外人士。她的3000万资金，之前分了三四个账户存入不同的银行。后来，她从在银行工作的女儿处获知，福建这家银行有此高收益的存款业务。
“原本是借给担保公司的，现在到处出现私人老板跑路的消息，虽然存银行利率比民间借贷低了些，但毕竟安全多了。”周于是又把外地亲友存在外地银行的钱转过来。
“不是所有的地方都有这项业务的。”该区域内一城商行风控科室的负责人告诉记者。比如，他们在上海的分支机构就不开设这项业务，但在浙江区域内，就会施行，“否则（当地）利率差价那么大，谁乐意钱存银行？”
“这实际上是一场银行和民间的借贷利率之争。”浙江一金融监管人士称，近期民间借贷利率高的已达24%左右了，而银行法定存款基准利率还是3.5%。
5万元来自哪里？
很明显，上述小丽与周女士的存款，表面上看是正常存款，实际上表里不一。这笔额外的“利息”支出由谁承担？
“银行直接给的现金。”小丽说。实际上，这笔现金间接来自银行贷款客户。
目前市场揽存难，贷款客户却到处都是。于是，银行在贷款客户身上打起了主意。“现在贷款是供方市场，客户想从银行拿钱，就得接受银行的规则。”一位银行内部人士说，“贷款可以啊，先存上贷款额的5%，否则就不贷。”
在华东一带，5%并不高。比如，一位浙江购房者称，“我按揭贷款时，银行称如果在行里有存款，并且达到一定数额，利率就可以优惠。如果没有存款，不仅利率没有优惠，还需要向行里交纳贷款额50%的存款。”
在存款压力较大，年关逼近的情况下，不仅针对个人，对机构亦然。“贷款额度和利率”已成为银行揽储的一个重要筹码。
银行对于驻点的证券、保险公司甚至大宗商品交易公司都会下达揽存任务。招商证券一营业部工作人员介绍，“驻点银行给我们数百万元的揽存任务，完成起来不容易。”
年末冲刺考核新法
上述福建某银行的相关负责人介绍，在别地银行普遍存款下降的同时，他们一个网点，存款一周内就增长了过亿元。
“现在已进入冲刺阶段了。”华东一城商行员工兴致勃勃道。据他介绍，今年银行存款形势相当严峻，这几天隔三岔五开会，场场均讨论这个议题。一项重要内容是，怎么施行重奖机制。“今年不兴罚了，兴重奖，重奖之下出勇夫。”最终，其所在的银行制定了一个不同于往年的奖励措施。
这家银行规定，每个员工12月的日均存款平均值去年是550万，今年提升到600万。奖金额度直接跟当月存款增长数挂钩。比如，前月的平均值是550万，增长了50万，就额外奖励5万。
这只是银行对员工年末揽存奖励的一项举措，也有的银行直接跟岗位变换挂钩。比如，员工完成存款超过既定额度的50%，直接从柜台服务岗位转换到客户经理，不必坐班，等等。
“现在市民大多还是不愿意存款，理财产品、国债相对受欢迎。最近几次发行的国债，一周就卖完了，比较罕见的排队卖了。”工行上海分行一网点业务经理告诉记者。
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拉存款银行返钱又返物
每至月末、季末时，都是银行客户经理“压力山大”的时刻，一位国有大型商业银行业务人员透露，每到月底他们都会有揽存款的任务，存款返点是业内普遍做法。“万分之五的返点没有什么竞争力，为了完成任务，我们有时候还得自掏腰包给客户送礼。”他表示。
西安某银行理财经理表示，会根据客户的存款金额，派发米面油、榨汁机、加湿器、电饭煲、手机等赠品。除此之外，还会在特定节日送鲜花、电影票。
据浙江《钱江晚报》报道，当地某些商业银行月底存款回馈给客户的收益甚至达到千分之二至千分之三，也就是说，100万元存一天，就可得到3000元钱返利。因此还出现了一些专做月末冲量及贴息存款的群体，他们手头上囤积了部分现金，每个月末专做“资金一日游”。
“如果你的银行账户上有1000万元的流动资金，请你存到我们行里，一天或者两天，我们可以给你8万、10万元的利息，甚至12万元也是可以商量的。”每到月底，温州的大多数银行，便如此这般的上演存款大战或明或暗、相互攀比、四处揽储的游戏，就这样开场。据银行业人士透露，还在去年的时候，温州的一些银行“高息揽储”的回报，一般是1000万元存一天，给“客户”4万元人民币的“利息奖励”。而如今，这一行情已经公然涨到了最高12万元。就是50万元的“小客户”，存一天也有5000多元的“利息奖励”。
普通小储户为VIP买单
对于中小储户来说，银行高息拉存款无疑使他们与存款大户之间的待遇差距更悬殊。一方面，银行的收费服务越来越多，而且都是针对中小储户的。比如小额账户管理费和银行卡年费。而存款加理财产品购买数额在50万以上的人则多是银行的VIP客户，很多收费都是免缴的。另一方面，中小储户由于存款量少，享受不到银行给出的高息，反而可能因银行面临存贷比和利润考核的双重压力，而被迫为银行的新增收费埋单。
存钱容易取款难
据广州《番禺日报》报道，居民何先生按照和银行约定的时间，6月30大早来到某股份制银行要求转账，却又被银行告知：“今天银行月末清算，不能取款，要等到7月1日。”
不少银行在月末最后一天都是只能存款不能取款，一般情况下，金额较少的储户要取款银行不会阻拦，但对于超过5万的客户，银行一般都会以取大额资金需提前预约，或月末清算盘点的理由要求客户次日来取。
银监会严禁借理财产品高息揽储
银监会2011年第四次经济金融形势通报分析会，强调要高度关注岁末年初的资金运行特点，保持高压态势，严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利。
网友热议
华生：放开民间金融是方向但不是一句简单的口号。民企的民生银行、深发展肥了大佬，未见去解决中小企业贷款难。银行金融都是玩别人的钱，放开来搞，民间银行揽存倒闭储户自认倒霉?中国的老百姓恐怕不答应。存款要保险银行就要有管制，这又与放开相矛盾。中国不缺喊口号的人，而是缺沉下来研究可行制度的人
罗书宏：继中资银行今年来大力加强揽存，即将面临年底存贷比考核的外资银行存款大战也悄然打响。一些外资银行从主动降息到高息揽存，汇丰、渣打相继推出了定期存款优惠利率，外资银行揽存进入白热化阶段，优惠利率是原利率的1.18～15.83倍。
100万存银行8.5万利息，100万买的房子TMD才几十平米啊，8.5万的那租金房子可豪华了。所以说，现在再投资房产是极其愚蠢的。很多租房收益率都低于2.5%，大大低于银行利息，也正好说明了房地产泡沫严重。
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