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银监会下发通知:禁止向未满18岁的学生发信用卡

news.xixik.com   2009-7-22 13:26:20 资讯来源:扬子晚报   字号控制:[ ]

扬子晚报7月22日报道 银监会上周下发通知,禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。记者近日调查发现,目前大学生信用卡确实存在很多问题,比如银行对学生还款能力审查不严,学生消费缺乏自我控制能力,导致还款困难等。银监会通知出台后,包括招行、兴业等多家银行开始叫停大学生信用卡业务,其他银行则也抬高了大学生信用卡办理门槛,有的只对部分合作高校的学生发放名校卡,有的需要申请人提供父母的资料。

大学生为还款申请助学贷款

大学生市场曾经是各家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地,但这个被认为拥有巨大消费潜力的群体,因为没有固定工作和稳定的收入来源,近年来也成为信用卡业务的“高危人群”,记者近日对南京部分高校大学生信用卡使用情况进行了一番探访,发现不少同学刷卡消费很容易“冲动”,一不小心就沦为“卡奴”,有的同学甚至依靠申请助学贷款来还款。

中国历史朝代表

南师大大四学生小周曾帮一家银行代理过信用卡推销业务,他的“客户”就是自己周围的同学。他告诉记者,银行一开始为了快速地“跑马圈地”会用大量的优惠、打折来打动你,但办卡带来的风险很少提及。“我感觉学生作为无固定收入的群体,又很容易‘冲动消费 ’,因此刷卡消费带来的风险还是很大的,但银行在‘忽悠’你办卡时很少有这种‘慎重提醒’。” 大一、大二那会儿办卡几乎是“零门槛”,学生只需凭借身份证和学生证复印件即可办卡,无需任何个人或家庭经济能力的证明,银行也很少会去查询该学生的信用记录。“两证齐全后,银行一般会让你在一张‘红页’上签字,其实这张纸上有相应的风险和责任说明,但由于银行推销人员鲜有强调,很多同学图省事看都不看就签了字。”他说。

在办理了信用卡后,部分大学生“卡奴”们则总是想着法儿将信用卡的功能发挥到极致。南京大学大三学生小薛向记者透露,她的室友就是典型的冲动消费一族,只要看到喜欢的化妆品或是数码产品,便会毫不犹豫地刷卡,而小薛的这位室友同时也是不折不扣的“卡奴”,为了还清每月 200元左右的欠款,不得不拆东墙补西墙。令同学们非议不小的是,该同学甚至通过向学校申请助学贷款的方式“补西墙”。小薛向记者表示,“申请助学贷款却是为了填补自己的超前消费空缺,这对于那些真正需要助学贷款的同学来说是不公平的。”

多家银行停办大学生信用卡

昨天,记者走访了多家银行,了解到目前各家银行对大学生办理信用卡的门槛已普遍提高。招商银行(18.57,0.08,0.43%)是最早开办校园学生卡的银行,该行人士表示,18岁是个年龄门槛,硬性指标,办卡人必须要年满18岁周岁,但现在审批很严格,即使符合条件,也不一定批复得下来。记者从该行网站看到,该行已从16日起暂停申请针对大学生人群的young卡业务,何时恢复还不确定。

在兴业和中行网点,业务经理均向记者表示,银监会规范信用卡市场的规定出台后,他们已经取消了对大学生的信用卡业务。信用卡的办理现在要求出示加盖有单位公章的收入、工作等证明。“如果大学生确实有办理信用卡的需要,则必须以该学生父母的身份资料来办理。”中行业务经理说。建行客户服务中心业务经理告诉记者,该行的大学生信用卡业务并未完全停止,南京有南大、南师大、东南等五所高校的大学生仍可以办理相应的名校卡系列信用卡,但该业务近期也已经收紧,主要原因是不少大学生的信用度不高,透支过后不具有还款能力,使银行遭受损失。华夏银行(12.35,-0.29,-2.29%)等银行的工作人员则表示,他们从未开通大学生信用卡业务,同时也暂时没有这样的计划。

不过,记者采访也了解到,对于大学生以附属卡形式持有的信用卡,各家银行均未叫停,银行人士表示,这类信用卡一般与父母的主信用卡捆绑在一起,还款来源有保障,没有什么风险。

业内人士:不赞成学生持有信用卡

南京某银行相关部门负责人向记者表示,大学生、未成年人使用信用卡方面确实存在很多隐患。学生没有稳定收入来源,同时不具备理性消费的素质,容易消费冲动,导致使用信用卡的过程中出现违规、违约的现象。这一方面可能导致信用卡用户自身的信用被列入不良信用记录,同时也容易使银行面临风险,蒙受损失。他表示不赞成学生使用信用卡。“如果真的有使用信用卡的需求和必要,我建议可以使用信用卡附属卡等类似的业务,这样既不用承担信用风险,也不会出现逾期透支,使银行蒙受损失的现象。”

相关报道:银监会发布信用卡15条新规 未激活不得收取年费

  银监会规范信用卡发卡,禁止银行向未成年人发卡、单纯以发卡量作员工考核指标

  新京报7月17日报道(记者殷洁)银行此前向没有固定收入的学生滥发信用卡,也导致了信用卡业务不良率激增。昨日,银监会下发通知给银行戴起了“紧箍咒”,禁止银行向未满18岁的学生发卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。

  不再单以发卡量考核营销员

  在过去五年,信用卡发卡量成了商业银行最关心的一个业绩指标。而银行对信用卡营销员一直以发卡量作为考核指标,也导致营销员不顾申请人的资质情况,大量发卡。银监会昨天在通知里明确要求,禁止银行对营销人员实施单纯以发卡数量作为考核指标的激励机制。

  “信用卡授信过度是目前信用卡市场的一个重要问题。”某股份制银行人士向记者表示,此前央行的数据也显示了信用卡业务坏账率上升,截至今年一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元,同比增加133.1%。

  银监会表示,各家银行应对信用卡申请人的资信水平和还款能力进行尽职调查,申请人需要拥有固定工作,或稳定的收入来源,或提供可靠的还款保障。“如果在其他银行已经有信用卡,但是申请人的还款能力与持有的信用卡累计授信额度之间有较大差距,银行应严格控制再发卡。”银监会相关负责人表示。

  不向未成年人发信用卡

  银监会还提高了对学生的发卡门槛,对于18岁以下的学生,银行将不允许向其发放信用卡。不过银监会并没有全盘禁止向学生发卡,银行向满18岁的学生发卡,必须要经由父母等第二还款来源方的书面同意。

  早在2002年,招商银行发行了第一张针对学生的信用卡,随后多家银行都在信用卡“跑马圈地”中将发卡的目标人群瞄向了校园。由于信用卡业务的不良率明显上升,今年包括招行、中信银行等都叫停了学生信用卡的办理,也有银行抬高了申请门槛或降低信用额度。一位银行人士表示,学生可以申办信用卡的附属卡,由家长拿主卡,学生拿副卡,可以防止学生过度透支,也能解决用卡需求。

  信用卡没激活银行不得扣费

  此前,有部分银行对信用卡没有激活也收取年费,受到消费者的质疑。银监会此次明确要求持卡人激活信用卡之前,银行不能收取任何费用。

  而一般银行营销人员在推销各类信用卡时,也往往只描述卡的用途,对于费用避而不谈。营销人员未来也必须告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策,提示所申请的信用卡产品的潜在风险。但对于此前备受争议的银行收取短信通知费,银监会并未对收费模式作出要求,仅表示银行可通过适当方式为消费者提供信用卡账单通知和还款提醒服务。

  链接

  发卡员“扫楼”完成发卡量

  目前银行间信用卡市场竞争日益激烈,在信用卡推广“前线”工作的发卡员压力很大,因为他们收入和发卡量直接挂钩。有发卡员爆料,银行对发卡量有硬性规定,一般是60到80张,少发一张,就从底薪扣相应的钱,超额也会有相应的奖励。为此,他们不得不整天在外扫楼(推销银行卡的最主要方式),一天要扫好几个楼,每栋楼至少要10层。

业务员:银行让人办信用卡背后有文章

近日各大媒体在其醒目位置几乎同时发布了一条新闻《国内多家银行叫停大学生信用卡业务》,原因是大学生没有经济能力,办理信用卡之后又不能很好地发挥其理财的功能,信用卡反而成为了他们挥霍无度的帮凶。

这使得笔者想起了2005年在广州的一段信用卡业务员工作经历。

当时年轻气盛,刚刚毕业就南下淘金了。而且第一份简历就被当地一家大银行接纳,接下来是很正规的面试、复试。一同被录用的大约有一百多人,有和我年龄相仿的,也有三四十岁的。大家在一栋很气派的大厦的会议室里培训,作为一个应届毕业生能够被这么正规的机构接纳,我感到很自豪。

男男女女几个经理在上面讲:信用卡的用途,信用卡的意向客户,销售信用卡如何与工资挂钩等等,我们很认真地记录。

一个经理在介绍信用卡的意向客户的时候,说大学生是很重要的一部分客户源,他们年轻容易接受新生事物,而且没有什么社会经验,基本上你我们讲什么他们就信什么……

在培训间隙我问了经理,我们这样铺天盖地地发卡,有一天会不会饱和啊?她很有信心地回答,这你不用担心,学生这个客户源是更新很快的,如果我们在座的各位能把广州大学城里每年入学的新生都能争取一部分过来,我们的业绩就很不得了了……

在培训中我还了解到,客户办理了一张信用卡,但是如果他从来不用它消费那么这就是一张睡眠卡,而一张睡眠卡是对我们来讲是不算业绩的。也就是说,哪怕我一个月推销了1000张信用卡出去,但如果一张都没有开卡消费,那么我这个月只能拿底薪。

因此,在销售出信用卡之后,我们会千方百计地给客户打电话,想尽办法让她刷卡消费,这样我们才会有业绩。

在办卡过程中,我们发现老年人基本上对于信用卡无动于衷,三四十岁的人杂七杂八的问题最多,且令人恼火地是,一番盘问之后他们只是那份资料了事。

而刚参加工作的小白领和大学生成了我们的大部分客户。这些小白领们收入不高,很多时候需要拆东墙补西墙,因此对于信用卡很认同。一听见可以透支3000、5000元的就高兴的了不得。而大学生们涉世未深更好骗,很容易被我们蛊惑和煽动,每次到大学城做活动,有些时候只要说动一个,她就会拉着一个宿舍的甚至整个班的同学过来成群结队地来办卡。尤其在新生入学的时候非常热闹,我们甚至可以利用这个时候开宣讲会。

赴美生子多少钱

而大家在办卡的时候都头脑发热,只看到了上面的种种优惠,什么年费,现金透支,还款期限,还款条件等等根本就没时间看,因为社会经验不足,甚至压根就没这点儿意识,当然我们也是绝对不会提的。

当时我毕业没多久,开始认为进了银行的工作既体面又干净,可干了没多久才发现这只是个金融沾不上多大边儿的的普通销售工作,情绪就一落千丈。而且我“忽悠”的能力比较差,而且看见那么多学生都办卡总担心他们一旦欠了钱怎么还,所以有些畏首畏尾,做了一个月就自动离职了。但却亲见了同行的一位大姐说动天花乱坠的口才:

什么一卡在手走神州,逛街消费不用愁。什么刷卡消费是时尚,无论吃饭、逛街当你该掏钱的时候把信用卡往上一递,那些势力的店铺服务人员就会恭恭敬敬地引领你去结账。什么多用多积分定期有抽奖等等,信用卡在她的嘴里基本上成了无所不能的万金油。

可是大学生们头脑发热办卡、刷卡的时候忽略了一个问题,羊毛处在羊身上,你如果你包里没钱(没有就是没有,这个可以有不了),那么卡里的钱即使透支得再多也不是你的,港台剧里有句经典台词:出来混迟早是要还的……

当时我们的总经理,因为在大连销售信用卡业绩突出才调任到广州,并且在大厦里面装修了整整两层作为我们这些信用卡业务员的办公区,我们第一批一百多人只占用了一小部分,不知道现在现在那栋位于越秀区的大厦中间两层里面是不是已经坐满了人……

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