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央行着力推超级网银 支付宝或被禁接入网银系统

news.xixik.com   2010-4-2 22:45:42 资讯来源:21世纪经济报道   字号控制:[ ]

人民网4月2日报道 中国银行业的网银分隔壁垒将很快被打破。

4月1日,记者从商业银行渠道获悉,央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”——网银互联应用系统或将于今年8月份上线运行,从此消解国内银行业金融机构网银的无序竞争状态。目前,首批十多家试点的主要商业银行正紧张进行接入系统开发。

知情人士透露,该系统将作为现有支付系统的有效补充,与大额实时支付系统、小额批量支付系统并行运营,业务金额上限介于两者之间,初定为5万元。

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此外,一度引起各银行担忧的第三方支付平台或被暂停接入网银互联系统。“如果第三方平台接入,将对商业银行支付业务产生重大冲击。”一股份制银行人士说。

央行的“超级网银”

互联网的勃兴和新兴电子支付的发展,令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。

传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务,当付款人需要向他行账户付款时,该笔款项将从付款行网上银行系统,经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换,效率低、成本高。

为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要,2009年12月2日,央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议,阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。

4月1日,知情人士称,按照原计划,第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设,原本拟于2010年6月底前上线运行,第二代支付系统其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行。不过从目前准备情形看,网银互联系统可能要到8月份上线。

该网银互联应用系统可谓“超级网银”,能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能,为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。

“零售业务必须上线,对公业务可上可不上。”上述知情人士透露,央行可能考虑到安全性和效率,没有强制对公业务上线。

“这一系统在运行上与大额实时支付系统、小额批量支付系统形成补充,各有侧重。”知情人士说,小额支付系统贷记业务金额上限为2万元,网银互联系统的金额上限初定为5万元,5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。

“此前,金额在2万以下的用大额或小额都可以,但做小额支付银行的手续费支出比大额的要少很多。网银互联实现后将节省银行成本。”该人士说。

银行或免受第三方支付平台威胁

网银联通之后,将打破支付清算组织间的壁垒,对商业银行带来深远影响。

部分银行担忧,网银互联后,客户可能被别的银行抢走,存款被挖走,尤其是当前各银行普遍面临资本金不足。“这将考验各银行的服务能力,也将推动网银服务更上台阶。”上述股份行人士认为。

国内网银近年来虽取得不错成绩,但整体而言,网银普及率并不高。中国金融认证中心年初发布的《2009中国网上银行调查报告》显示,2009年,个人网银用户比例为20.9%,比2008年增长2%;企业网银用户当年比例为40.5%,比2008年略有下降。为提高本行的网银普及率,一些银行在网银业务收费上打价格战屡见不鲜。

“网银互联系统的推出,将有利于各银行的有序竞争。”上述人士评述。

规范银行业内秩序只被网银从业者看作新系统带来的一般影响,最令他们担忧的是第三方支付平台的冲击。

此前,银行间有一种猜想,各银行和“支付宝”等第三方支付平台可能都将作为主体接入央行网银互联系统,第三方平台因业务量日益增大,势必对银行支付业务造成较大冲击。

不过,银行或许能暂时免受第三方平台威胁。银行业人士透露,央行给银行的反馈是,或许暂停第三方支付平台接入网银互联系统。“主要原因在于,第三方平台仍未获得相关牌照,不属结算清算组织。”前述人士透露。

不过,多位银行人士亦承认,第三方支付的发展壮大是必然趋势,后期仍可能会接入网银互联系统,这将促使银行改进和完善服务。

易观国际2009年12月发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示,中国第三方支付市场经过10年的发展,年度交易规模已经接近6000亿,成为中国金融支付体系中重要的组成部分。按照这种井喷趋势,两年内其交易规模有望突破万亿。

“银行与第三方支付是既合作又抵触。”银行业人士坦言,网上购物可以提升持卡人的用卡积极性,对银行业务长远发展有积极作用。但矛盾的另一面是,持卡人通过第三方支付平台交易,银行失去了商户回佣,得不到任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问题,是解决双方分歧的焦点。

评论:第三方支付遭清剿 献身国家时刻已到?

泡泡网资讯频道4月2日 有媒体报道称,央行正在着力构建的第二代支付系统的“先行军”——实现各家网银互相联通。同时由于目前第三方平台未获得相关牌照,或将暂停第三方支付平台接入网银互联系统。

长久以来银行与民营第三方支付都是以一种既合作又抵触的状态存在,由于网上购物可以提升持卡人的用卡积极性,对银行业务长远发展有积极作用。但是另一方面持卡人通过第三方支付平台交易,银行失去了商户回佣,得不到任何收益。如何解决合作中的话语权与利益分配问题,是解决双方分歧的焦点。

此次网银互联系统的推出,实现了目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能或许能让银行暂时免受第三方平台威胁。

根据银行业人士透露,央行给银行的反馈是,或许暂停第三方支付平台接入网银互联系统。“主要原因在于,第三方平台仍未获得相关牌照,不属结算清算组织。”前不久中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民也明确的表态称“不可能授权非金融企业直接从事支付业务”。也让银行对民营第三方支付的态度日趋明朗化。

业内人士指出,央行推出新一代网银系统,就是为了从根本上解决此前网银系统存在的弊端,摆脱对于目前包括支付宝在内的第三方平台的依赖状态。

同时由于针对第三方支付的法律缺失,具体监管存在真空,民营第三方支付生存环境处于尴尬。

首先从本质上来看民营第三方支付属于金融服务中的清算结算业务,但是我国《商业银行法》的规定只有商业银行才能许可从事该项业务。而目前很多民营第三方支付的用户群和交易量甚至超过一些规模稍小的银行。

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其次从经营形式上来说,作为第三方支付平台,采取的是中间账户形式,随着用户数量的增长,第三方支付机构资金沉淀量将会非常巨大。据粗略估算,每天滞留在第三方平台上的资金至少有数百万元。沉淀资金、洗钱、套现、冲击实体货币体系等方面的问题也愈加突出。

联想马云此前所说——“随时准备献给国家”,在面临身份定位的尴尬以及央行超级网银的冲击和排斥,乃至无缘支付牌照的种种困难面前,第三方支付已经到了一个生存发展的转折点,看来献给国家的时刻已经到了。

阅读延伸:支付宝用户突破3亿 第三方支付迅猛发展

国内最大的独立第三方支付平台支付宝(中国)网络技术有限公司3月31日宣布,其用户数已经突破 3亿。第三方支付的迅猛发展显示,我国打造电子商务基础设施、推动网络新消费的战略举措已经具有良好的基础。

据统计,2009年淘宝网的交易额超过2000亿元,占国内社会商品零售总额的近2%。加上淘宝之外的庞大交易量,担保交易模式直接拉动的消费额占国内社会商品零售总额的比例已经达到3%左右。而2003年10月,阿里巴巴集团旗下的淘宝网推出支付宝之前,整个国内网购市场的年规模不过10亿元。支付宝首创信用担保交易模式,买家在付款时先把款打给支付宝,收到货确认后,支付宝才把款打给卖家。调查机构正望咨询最新出炉的 《网上消费者购物满意度和投诉行为分析报告》显示,超过半数的被访者敢于尝试网上购物是由于这种保证。该公司总裁吕伯望认为,在中国网民刚接近4亿的前提下,3亿用户的巨大规模意味着支付宝早已不是少数精英人士的工具,而已经成为中国互联网的一项基础应用。

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